重磅解读，2024年金融监管工作这么干！

1月30日，金融监管总局召开2024年工作会议，深入学习贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议和省部级主要领导干部专题研讨班精神，总结2023年工作，部署2024年重点任务。其中，几大重点值得关注——

持续推进改革化险

对于2023年的工作，会议评价：

持续有效防范化解重点领域风险，中小金融机构改革化险步伐加快，农信社改革有序推进。一批高风险机构得到稳妥处置，打击非法金融活动取得新的成效。

对于2024年的工作，会议提到：

1.全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作。健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。

2.积极稳妥防控重点领域风险，强化信用风险管理，加大不良资产处置力度。加快推进城市房地产融资协调机制落地见效，督促金融机构大力支持保障性住房等“三大工程”建设、落实经营性物业贷款管理要求。配合防范化解地方债务风险，指导金融机构按照市场化方式开展债务重组、置换。

相较于此前的工作会议，本次工作会议将防风险和严监管的内容排序靠前，体现了2024年整体监管机构的重点将在于防风险和严监管。目前中小银行的改革化险已经进入了深水区，虽然相较于几年前高风险金融机构的数量已经有所下降，占银行业总资产的规模也降低了很多，但是剩余的高风险金融机构部分属于长时间的存量风险，亟需“啃硬骨头”。

上海金融与发展实验室主任曾刚：就防范化解中小金融机构风险而言，改革与化险实际上密不可分。比如在“一省一策”推进省联社改革，就是将农村中小银行风险处置和深化改革、推动高质量发展相结合的生动实践，包括去年以来频频重组的村镇银行也是如此。

曾刚表示，在经济结构转型调整阶段，银行业面临的潜在信用风险上升。对于银行机构而言，要在前端及时采取措施，优化信用结构，控制对过剩产能、过度借贷主体等的新增信贷投放，将更多资源投入到做好“五篇大文章”中。与此同时，也要做实资产分类、加大拨备计提和不良贷款的处置力度，多渠道补充资本，夯实稳健运行根基。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼：把握好时度效，是做好工作的一种重要思想方法和工作方法。推进中小金融机构改革化险把握好时度效，第一要科学认识时机，抓住有力时机适时推进改革化险工作；第二要准确把握限度，既要坚定改革化险的决心，又要稳妥有序推进，防范产生次生风险；第三要真正实现效果，通过改革化险，推动中小银行稳健发展，防范化解系统性金融风险。强调把握时度效，要求改革化险工作既要积极推进又要协同安排。因此，应进一步做好中小银行改革化险的顶层设计。农村信用社改革是中小银行改革化险的重点。建议加强对农村信用社改革的统筹安排，在国务院层面出台指导意见，进一步明确这一轮改革化险需要遵循的基本原则和总体要求，确保改革化险工作始终走在正确的道路上。同时，对村镇银行结构性重组也应有指导性意见。

统筹做好“五篇大文章”

对于2023年的工作，会议评价：

持续提升服务实体经济质效，制造业中长期贷款、高技术产业贷款、普惠型小微企业贷款快速增长，京津冀等地洪涝灾害和重大事故保险赔付实现快赔预赔、应赔尽赔。

对于2024年的工作，会议提到：

精准高效服务经济社会发展，统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设，着力支持扩大有效需求，持续增强普惠金融服务能力，切实提升金融消保工作质效。

2023年，保险业共计为京津冀等16个洪涝受灾地区，理赔126亿元，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。

科技金融方面，截至2023年末，全国高新技术企业贷款余额同比增长20.2%，制造业贷款余额同比增长17.1%，其中，中长期贷款增长29.1%。加强科技企业全生命周期金融服务，高技术产业贷款增长22.6%。集成电路共保体提供保险保障1.1万亿元。

绿色金融方面，2023年，21家主要银行绿色信贷余额达到27.2万亿元，同比增长31.7%。2023年，绿色保险业务保费收入达到2297亿元，赔付支出1214.6亿元。

养老金融方面，目前个人养老理财产品23款，储蓄存款产品465款，保险产品58款。

光大证券金融业首席分析师王一峰：2023年，银行业保险业服务实体经济质效进一步提升，支持实体经济更加精准有力，主要表现为：一是金融资源更多地用于科技创新、先进制造、绿色发展、普惠小微、基础设施等国民经济重点领域和薄弱环节，着力推动经济高质量发展，这些领域贷款增速显著快于一般贷款增速；二是全社会融资成本稳中有降，贷款定价水平持续下行；三是制定印发《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，引导将更多金融资源用于促进科技创新，根据初创期、成长期、成熟期等不同发展阶段科技型企业需求，针对性提供多元化金融服务。截至2023年末，全国高新技术企业贷款余额同比增长20.2%，其中，中长期贷款和信用贷款占比均超过四成。四是引导金融机构把支持制造业高质量发展摆在更加突出的位置，有力支持制造业高端化、智能化、绿色化发展。截至2023年末，制造业贷款余额同比增长17.1%，其中制造业中长期贷款余额同比增长29.1%。

星图金融研究院副院长薛洪言：在促消费方面，2023年，银行业继续加大消费贷款投放，全面降低消费贷利率，有力支持消费增长，同时落实监管要求，全面调降存量房贷利率，对居民部门进行千亿级让利，既降低了购房人还贷压力，又有力促进了消费。在助力经济结构升级方面，银行业继续加大对科创领域、高端制造、绿色转型领域的信贷投放，以信贷结构调整来牵引经济结构优化。

监管“长牙带刺“、有棱有角

对于2023年的工作，会议评价：

不断提高监管能力和水平，全年出台6部规章、18项规范性文件，加快完善监管大数据平台，落实金融消费者权益保护统筹职责。

对于2024年的工作，会议提到：

1.坚决落实强监管严监管要求，全面强化“五大监管”，严把准入关口、严密风险监测、严肃早期干预纠正。紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”，严格执法、敢于亮剑，做到一贯到底、一严到底、一查到底。

2.跨前一步强化央地监管协同，加强信息交流共享和重点任务协同，切实做到同责共担、同题共答、同向发力。

2023年处罚银行保险机构4750家次，处罚责任人8552人次，罚没合计78.38亿元。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼：我国传统的金融监管模式是机构监管，而实施功能监管能够弥补机构监管的不足。与机构监管模式相比，功能监管在某种程度上能够让监管标准更加统一，提高监管的公平性，减少套利行为。而行为监管与审慎监管相对应，是“双峰监管”的一“峰”，更强调对违法违纪行为的检查、处罚，保护好金融消费者权益。穿透式监管可以分为产品穿透、投资穿透、股权穿透。一些资管产品存在层层嵌套，需要穿透其底层资产和投资结构；一些问题机构股东存在虚假出资、违规代持等问题，需要进行股权穿透。穿透式监管的意义由此可见一斑。持续监管也强调，一方面要保持监管政策的稳定性，另一方面要保持监管行为的连续性，减少“朝令夕改”现象，给市场和机构明确的预期，持续提高监管质效。

深化金融改革开放

对于2024年的工作，会议提到：

坚定不移深化金融改革开放，引导金融机构聚焦主业、苦练内功、降本增效，切实提升行业发展可持续性。稳定扩大制度型开放，助力上海、香港国际金融中心建设。大力弘扬中国特色金融文化，推动实现“机构不做假、股东守规矩、高管知敬畏、员工有操守、公众识风险”。

到2023年年底，外资银行在华共设立了41家法人银行、116家外国及港澳台银行分行和132家代表处，营业性机构总数量已经有888家，总资产已达到3.86万亿元。境外保险机构在境内已经设立了67家营业性机构和70家代表处，外资保险公司总资产达到2.4万亿元，在境内保险行业市场份额达到10%。

光大证券金融业首席分析师王一峰：金融开放是我国对外开放的重要组成部分，也是深化金融供给侧结构性改革、实现高质量发展的内在要求。2018年以来，我国主动、有序推动新一轮金融业开放，并取得了显著成效，出台了多项开放措施，中国金融业开放取得了突破性进展。会议提出要稳定扩大制度型开放，助力上海、香港国际金融中心建设。这不仅与二十大报告“稳步扩大规则、规制、管理、标准等制度型开放”相呼应，也为下一阶段金融开放提出了更高的要求。一方面要求加快推动监管规则与国际接轨，建立公平、透明、规范的市场体系，打造市场化、法治化和国际化的一流营商环境。另一方面，在推动金融开放的同时，也要切实维护好金融安全与稳定，提升风险防控和化解能力，确保金融管理能力与开放水平相匹配。此前，国家金融监管总局局长李云泽在第十七届亚洲金融论坛上表示，下一步，将继续加强与香港方面的双边监管合作，在CEPA框架下不断推进向港澳更高水平开放，全力支持香港发挥在“一国两制”下的独特优势，不断巩固提升香港国际金融中心地位。一是进一步深化内地与港澳金融市场互联互通。包括持续优化“跨境理财通”试点，支持金融机构积极参与沪深港通、债券通等机制安排，研究出台提升大湾区保险服务便利化水平的政策措施。二是提升内地银行业保险业对港澳的开放水平。三是支持香港巩固离岸人民币业务枢纽地位。四是支持中资金融机构扎根服务香港本地市场。