关于中小银行改革化险、加强金融监管，金融监管总局这么干！

1月30日，金融监管总局召开2024年工作会议，为下一阶段银行业保险业监管工作及行业发展定调。这是金融监管总局成立后召开的首次年度监管工作会，因而受到广泛关注。

防控风险是金融工作的永恒主题，是金融监管的首责主业、重中之重。“持续有效防范化解重点领域风险，中小金融机构改革化险步伐加快，农信社改革有序推进。一批高风险机构得到稳妥处置，打击非法金融活动取得新的成效。”会议如是总结过去一年银行业保险业改革化险成绩。

金融风险成因复杂、外溢性强，目前我国重点领域改革化险进入深水区，剩下的都是难啃的“硬骨头”，任务复杂艰巨。与以往不同的是，本次工作会议对防范化解金融风险、强监管严监管着墨较多，并且排在重点工作前列。全力推进中小金融机构改革化险、积极稳妥防控重点领域风险、全面强化“五大监管”、跨前一步强化央地监管协同……2024年改革化险、强监管“施工图”清晰展现。

接下来，防范化解金融风险的重点领域有哪些？中小金融机构改革化险如何把握好时度效、推动形成工作合力？金融监管将向何处发力？围绕这些问题，《金融时报》记者采访了多位专家。

全力推进中小金融机构改革化险

中央金融工作会议要求，“及时处置中小金融机构风险”。在2024年金融监管总局部署的八大重点任务中，全力推进中小金融机构改革化险被置于首位。

数据显示，全国中小银行3912家，总资产110万亿元，占银行业资产比重的28%。从全国范围看，目前中小银行经营稳健，资产质量保持稳定，资本实力显著增强，资本充足率、拨备覆盖率、资产质量总体上处于较好水平，经营和监管指标均处于合理健康水平。不过，也有少部分中小银行在前期积累了一些矛盾和风险，个别中小银行风险比较高。

金融监管总局副局长肖远企此前在国新办新闻发布会上介绍，存在风险的中小银行数量、资产总额、不良资产总额占整个银行业、以及占中小银行体系的比例都非常低。金融监管总局实施高强度监管，促使其风险逐步收敛，同时与地方党委、政府和相关部门“一行一策”谋划实施改革化险路径，稳妥有序化解和处置存量风险，严控增量风险。

光大证券金融业首席分析师王一峰在接受《金融时报》记者采访时表示，2023年以来，金融监管总局分类施策、一行一策，推进中小金融机构改革化险，针对风险暴露的机构“精准拆弹”，强化中小金融机构公司治理，督促其聚焦主责主业，支持多渠道补充资本金，持续夯实机构稳健运行基础。

关于今年中小金融机构改革化险的政策思路，会议要求把握好时度效，有计划、分步骤开展工作。健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。

招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，“把握好时度效”要求在推进中小金融机构改革化险时，一是要抓住有利时机适时推进改革化险工作；二是要准确把握限度，既要坚定改革化险的决心，又要稳妥有序推进，防范产生次生风险；三是要真正实现效果，通过改革化险，推动中小银行稳健发展，防范化解系统性金融风险。

上海金融与发展实验室主任曾刚对《金融时报》记者表示，就防范化解中小金融机构风险而言，改革与化险实际上密不可分。比如在“一省一策”推进省联社改革中，就是将农村中小银行风险处置和深化改革、推动高质量发展相结合的生动实践，包括去年以来频频重组的村镇银行也是如此。

此外，强化银行主体责任也至关重要。董希淼特别谈到，“中小金融机构改革化险不能只依靠国家政策和金融管理部门，机构发挥主体责任是最重要的，要制定科学务实的发展战略，逐步迈上特色化、精细化发展之路。”

积极稳妥防控重点领域风险

防范化解金融风险是金融工作的永恒主题。2023年以来，防范化解风险各项工作有序推进，重点领域金融风险稳妥化解，金融系统运行总体稳健。对于今年防风险工作，本次会议明确部署了三个领域，一是强化信用风险管理，加大不良资产处置力度；二是加快推进城市房地产融资协调机制落地见效，督促金融机构大力支持保障性住房等“三大工程”建设、落实经营性物业贷款管理要求；三是配合防范化解地方债务风险，指导金融机构按照市场化方式开展债务重组、置换。

资产质量是银行业的生命线。金融监管总局发布的数据显示，去年我国银行业资产质量总体保持平稳。初步统计，2023年末，银行业金融机构不良贷款余额3.95万亿元，较年初增加1495亿元。不良贷款率1.62%。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为84.2%，保持在较低水平。全年处置不良资产3万亿元，保持处置力度。

曾刚表示，在经济结构转型调整阶段，银行业面临的潜在信用风险上升。对于银行机构而言，要在前端及时采取措施，优化信用结构，控制对过剩产能、过度借贷主体等的新增信贷投放，将更多资源投入到做好“五篇大文章”中。与此同时，也要做实资产分类、加大拨备计提和不良贷款的处置力度，多渠道补充资本，夯实稳健运行根基。

值得关注的是，加大不良处置清收力度也是优化信贷结构、盘活信贷存量的重要抓手。金融监管总局披露的数据显示，在监管部门大力推动下，银行机构连续多年加大不良资产处置清收力度。2017年以来，累计处置银行不良资产达18万亿元，盘活了大量被低效占用的金融资源，将资金投向更有效益、更具前景、更需支持的领域。从资金投向看，绝大部分信贷资金用于实体经济，积极满足企业、居民等市场主体的融资需求，有力支持了经济恢复向好，提振有效需求，而这有利于进一步优化信用风险管理，降低银行业潜在信用风险。

金融监管“长牙带刺”、有棱有角

强大的金融监管是金融强国关键核心要素之一。2023年以来，金融监管总局坚持依法合规开展监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，推动构建全覆盖、无盲区的金融监管体制机制，切实提高金融监管有效性。

出台6部规章、18项规范性文件，加快完善监管大数据平台，落实金融消费者权益保护统筹职责……这一年，金融总局着力补齐制度短板，法律法规体系进一步健全，《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国保险法》修订取得实质进展，《商业银行资本管理办法》等一批监管规则的陆续发布。这一年，监管执法震慑力持续加强，切实提高监管有效性，把板子打准、打痛。2023年处罚银行保险机构4750家次，处罚责任人8552人次，罚没合计78.38亿元，罚没金额较2022年大幅增加。这一年，打击非法金融活动成效明显，一批重大案件得到查处，一批违法犯罪分子受到严惩，非法集资年均发案量较峰值大幅下降，亿元以上存案结案率大幅提升。这一年，“大消保”工作格局逐步落地，广泛传递消费者权益保护理念，投诉渠道大幅畅通。

着力防范化解金融风险特别是系统性风险，金融监管要“长牙带刺”、有棱有角，关键在于厘清监管责任，加强协作配合，要消除监管空白和盲区，实现金融监管全覆盖，还要在市场准入、审慎监管、行为监管等各个环节严格执法。

对此，会议指出，要坚决落实强监管严监管要求，全面强化“五大监管”，严把准入关口、严密风险监测、严肃早期干预纠正。紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”，严格执法、敢于亮剑，做到一贯到底、一严到底、一查到底。

加强金融监管，还需要进一步强化央地监管协同，加强信息交流共享和重点任务协同，切实做到同责共担、同题共答、同向发力。董希淼表示，在强调金融监管全覆盖的同时，必须加强“央地协同”，提高地方金融监管效能。随着地方金融监管体制改革推进，如何促进中央金融管理部门与地方政府在金融监管、风险处置等方面的协同，进而减少监管重叠和交叉，形成央地监管合力，需要进一步研究和探索。