空降一个同父异母的兄弟姐妹，真实的生活从来都比电视剧还狗血，但是我的客户并不开心，从此她的生活多了一个难言之隐。她找到我说的第一句话竟然是：“我知道这个世界上渣男很多，可是万万没想到我自己的家人却是最“zha”的那一个”，故事的剧情很俗套，依然逃不过这条铁律：穷人只烦恼一样：没钱。富人除了有钱，什么都烦恼。
家庭关系突然出现了变故，戏剧化的人生，让客户猝不及防。理性思考了后最后想到的是只等用保险保护属于自己和母亲的财产。客户说曾经觉得买保险没用，现在意识到当初的自己多少有些幼稚。人一旦被现实撞墙身，处逆境回归理性后才理解保险这种金融产品法律功能的重要性，原来保险才是那个被人误解却在关键时刻最能解决问题的工具。
作为多年保险科普博主，一直强调保险从来不是推销出去的，也不是靠道德绑架换来的人情单。只有高认知真正理解它功能的人才会主动配置，或是被生活啪啪打脸后懂得保险能帮忙解决问题的人，才会了解和急迫想要拥有它，这位客户在人生最关键的时刻，知道善用保险这种金融工具来保护自己的财富，属于不幸中的万幸。
今天这篇文章我其实想告诉大家，保险的本质是真正的帮用户解决人生问题的金融产品，它拥有很多其他金融产品，比如股票、基金、期货、期权、无可替代的功能：就是资金的掌控权和资金流向的指定权，关系到你的财产能不能按照你的意愿来分配，在涉及到财富传承和分割的时候，保险的指定受益人功能就锁定了财富的指定权，避免子女和非婚子女的撕逼分家产的狗血剧情，也不需要考验人性。这位客户的诉求很简单，就是如何尽可能多的争取父亲原本未来都可以给到她的财富，因为突然冒出来一个同父异母的兄弟姐妹，财富注定要被分割走。之前从来没有考虑过的财富分割的问题，现在必须也只能考虑用保险来保护自己。关键时刻挺身而出的幕后英雄，还是保险。
保险由于结构的特殊性，通过一定的保单设计，合理安排保单中的3个人（投保人、被保人和受益人），可以使保单具备一定的资金流向锁定人、家庭债务风险隔离等功能 。比如 终身寿险：确认保额、指定受益人，就可以将这笔确定性的财产，准确无误的给到这位受益人。终身寿险的保额属于身故理赔金，不列为遗产，不受继承法作用。养老金则完完全全不会有撕逼拉扯纠纷豪门恩怨事件出现，假如不是保险，而是股票、房产、基金，这些都是面临着分割的危险，如果涉及到债务问题的话，是需要做清偿的，无法确定的留给你想给的人。只有保险指定受益人的资金不会被他人觊觎，在清官难断家务事的婚姻家事中。‍
简而言之，总结起来就是在 不确定的时代 把确定的财富 在确定的时间 用确定的方式 给予确定的人 完成确定的事，这事儿只有保险可以做到，其他金融产品谁敢说自己能做到呢？大家看到这里是不是觉得保险这些功能在很多人复杂的家庭关系中竟然是最能解决问题的功能，怪不得有钱人都会购买大额保单，原来真正看中的就是这些法商功能。运用好保险工具是智慧，更是一门学问。
生活从来不是容易的，成年人的人生多的是一地鸡毛，人生的很多风雨有时候就是愚昧的家人和猪队友带来的，我们似乎都活在一个美好的世界里，在人生时间长河中，很少有人有先知看到未来的不确定性和可能发现的变量事件，这些事件可能会彻底改写我们的命运，本质上都和钱有关，所以我们应该提前了解这个世界和人性，用确定性对抗不确定性，相信人生的美好，也做好对冲人性恶的防火墙，保护我们爱着的人不受这个世界的伤害。善用保险，保卫我们的资产不流失、深爱的人财富不被分割。
最后 ，婚姻家庭中我们需要花心思做好风险管理，并不是为了提防谁，而是希望能一起经营出专属于我们的精彩人生。本期文章虽略有沉重，但有一定的警示意义，如果你有财富传承和资产隔离方面的问题，类似的事情，保险都可以帮我们解决。欢迎找我沟通，我会一一回复帮你做适合的方案。
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