「配图摄影 by 辉友飞羽无痕」

曾与一个同事讨论家庭的财产经营，他提出一个非常有价值的观点「每个家庭都需要四个钱包」，我经过消化理解，谈谈自己的想法。

第一个钱包：职业经营所需要的钱包

比如一个人为了维持、发展个人职业所需要的资金池。包括接受再教育（类似MBA、创业营等）、工作硬件投资。
如果你是家庭的主要经济来源，这部分资金需要预留好，因为在当今社会，新知识不断涌现，我们确保自己在职场立于「不败之地」的唯一方法就是不断投资于自己，帮助自己不断成长。
越是到了职场中年，越要准备更多的资金投资于自己的大脑。

第二个钱包：家庭的救命钱

每个家庭都需要一笔资金，维持家庭的正常运转。这部分钱既包含小家庭的短期开支和风险准备金，也需要考虑双方父母家庭的不时之需。
每个家庭都有日常支出，主要包含衣食住行费用和养孩子的钱。留多长时间的？与家庭的具体情况有关，也与每个人的风险意识有关。我建议这部分钱至少能覆盖家庭三个月的日常开支，但我一般会准备十二个月以上的。
除了日常开支的费用，家庭还要留足风险备用金，这部分资金包含一定量的现金和保险费用。保险费用来应对需要大额支出的意外，现金用来应对其他急需用钱的场景。
除了考虑小家庭的需求，还需要考虑双方父母家庭的不时之需，虽然很多老人有保险、养老金，但依然要考虑一些突发的需求。在需要钱的时候没有资金周转，是很难受的事情。
第二个钱包的钱，要确保专款专用，最好都以现金形式或者可以随时变现的活期保本理财为主，以可以安全和灵活使用为首要原则。千万不要追求投资收益。

第三个钱包：以安全保值为目的的理财钱包

在确保前两个钱包充盈的前提下，需要考虑第三个钱包，即以保值为目的的投资。这部分投资，不追求高回报，而追求资金安全和稳定的回报。
如果资金相对比较大，能做到3%的稳定回报也是不错的。当然，大部分人的资金量不够大，所以需要有办法追求稍高一些的收益，比如4%-5%的复利（注意不是「单利」），这需要你对投资渠道有更深刻的理解。
关于这一点，我在辉哥奇谭知识星球的语音：「帮我成为终身投资者的两本书」中有介绍。我在35岁最迷茫的时候，就是因为看了这两本书，找到了普通人获得财务自由的启发，我希望更多的人能早一点看到这两本书，并且从中受益（收听语音的方法：扫描文末二维码）。

第四个钱包：以增值为目的的投资钱包

最后来谈谈第四个钱包，第三个钱包所追求的是长期稳定的复利回报，而第四个钱包则追求更高的投资回报，但同时也得接受相对更大的波动性。
比如你愿意在这个钱包中接受多达30%-50%的本金下跌。我在2018年10-11月期间，重仓的两只股票（A股的茅台和美股的Apple）相对于当年的高点，都有接近30%的跌幅。但因为对这两家公司的信心，在接近谷底时大幅度买入，资金量超过以往历年积累之和。这部分投资也构成了我在2019年收益的主要来源。
2020年新冠疫情刚爆发时，全球股市都有大幅下降，但2020年下半年则有非常明显的反弹；到2022年，很多热门的科技公司股票相比年初又有40%以上的跌幅…
对于追逐短期利益的人，这些下跌都是坏消息；但是如果做长期投资，自己心仪的公司股价下跌，而其业务基本面没有问题的话，其实意味着购买该公司股票的成本下降，反倒是好消息。所以我对第四个钱包的投资原则就是「在便宜时大量买入好公司的股票，长期持有」。
以上就是我对「家庭的四个钱包」的理解，我在之前几年中，有类似的资产分配，但没有提炼得如此清晰明确，也没有严格执行纪律，分配合适比例到四个钱包中。
现在回想起来，虽然投资方面（第四个钱包）获得了非常可观的收益，但是家庭的抗风险性不行。如果遇到所谓的「黑天鹅事件」，无论风险来自外部环境还是家庭内部，都会遭遇重大打击。所以必须基于上述认知，对家庭的资金分配做重新规划。
你的家庭如何分配资金？在这方面你有什么独特见解？欢迎在评论区分享。
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在「辉哥奇谭知识星球」上，有一条语音是「帮我成为终身投资者的两本书」，这两本书让我下定了「终身投资」的决心。推荐你听听我的这篇语音，听听我对这两本书的解读。相信大家在听完语音之后再看这两本书，会有不同的感受。
当然，除了这两本书，我至少还读过不下20本有关投资的经典书籍，并且不断在投资的实践中总结自己的投资系统，每一次投资系统的提升，也会让我重新审视自己的投资决定。
我在2018年11月升级了自己的投资系统，并在2018年年底之前投入最大规模的一笔钱，这笔投资在2019年获得了丰厚回报。我把我的投资系统也毫无保留地总结了出来，录制成了语音分享在知识星球，标题是「辉哥的投资系统解析（上、下）」。
没有人能轻易成功。为了满足人生的期待，最好的努力就是持续投资对自我的教育，真正提升自己对于价值创造规律的认知。
财富，最终是认知 x 行动 x 等待 的结果。
收听语音的方法：扫描下方二维码。

（辉友听完语音的反馈）

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