文 | 缓缓君
首发 | 缓缓说
01
十年前，给存款一点震撼教育
十年，足以改变很多事。
身边的人来了又走，孙燕姿也成了“冷门歌手”，至于余额宝，也不过就是一款收益不高的平平无奇的货币基金。
但对经历过十年前余额宝开局的人们来说，它带来的观念上的冲击和生活方式的改变，可不比今天的ChatGPT低。
很多人可能都不记得（或者压根就不知道），当年的我们想买个理财有多麻烦：
那时候智能手机的保有量才3.2亿台，整个移动支付市场全年的规模也就1500亿，喜欢炒股的老年人还习惯于在证券营业厅买基金，时髦一点的年轻人在电脑上装上N个插件，然后插上U盾进行转账和选购理财产品……
彼时大部分的理财产品都有申购下限和封闭期，要想让手上的钱获得比存款更高的收益，你需要有足够的折腾劲。
直到2013年6月13日，余额宝出现了。
1元起购，随时可以赎回，以及，远比银行存款（无论是活期还是定期）要高得多的利息。
余额宝当时的收益率一度超过了6%，远高于五年期定存（如果你能攒下5万元，一年就能获得超过3000元的收益）。
更关键的是，收益不是月结，而是每天派发。
这在当时看来，简直就像是个魔法：不用做什么操作，只要手机上点一点，钱还是我的钱，但每1万块余额就能带来接近2块钱/天的收益。
这足够给自己的工作餐加个卤蛋，甚至是改变一些人的人生轨迹。
比如紫金陈，当年他就是攒了30万块钱后辞掉了工作，他把这30万全部放进了余额宝，然后靠着余额宝的利息，安心宅在家里写书，于是才有了《隐秘的角落》。
95后、00后的年轻人们，没有经历过余额宝之前的理财体验，所以对余额宝的划时代意义体感没那么强。
但在当时，余额宝确实成为了许多人的理财启蒙，成为了他们人生中购买的第一只基金。
我自己就深有体会。
因为那个时候周围的同事们每天都在讨论，余额宝今天的收益是多少多少，搞得好像“买到了余额宝就等于薅到了羊毛”一样。
在那种氛围下，我也是每个月的工资一到账就放进了余额宝（那个时候余额宝可以随时转出全部资金，没有1万块钱以上要隔天的限制）。
于是，短短一年时间，余额宝用户就飙升到了1个亿——要知道那可是在移动互联网才刚起步的2014年。
现在回过头来看，余额宝诞生的第一年就已经是高歌猛进、光鲜亮丽，但它的真实处境，可谓是十面埋伏、步步惊心。
因为它触动到了庞大的利益团体。
02
人民喜闻乐见，专家骂它“吸血”
有一个段子说：“对人类来说，20岁以前就存在的科技发明都是天经地义的生活必需品， 40岁以后才出现的科技发明都是毫无必要的邪恶异端。”
这句话放在移动互联网理财，也是如此。
2014年初，彼时余额宝成立不过才大半年，就有一批经济学家与银行业者“炮轰”余额宝。
这其中的典型，当属央视的某位知名记者（央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员），他把余额宝比作“吸血鬼”，说它吸了银行的血。
事实真的是如此吗？
当然不是。
余额宝的本质就是一款货币基金啊。
什么是货币基金？
这里简要介绍下：
银行和银行之间也会相互借钱，通常期限很短（隔天、三天、七天居多），但利率较高（尤其是年底），而且由于资金量巨大，于是就形成了一个“银行间货币市场”。
由于这个市场私人投资者无法进入，所以这块蛋糕最初仅仅是金融圈子里的独食，直到货币基金诞生。
货币基金通过吸收老百姓零散的资金，投入到利率较高的银行间货币市场，把原本属于银行业内部的蛋糕分出一部分让普通老百姓受益，最具体的表现就是年化收益要远远高于银行的活期。
所以，余额宝并不是什么吸血鬼，它只不过是把银行从储户那儿赚取的利润拿回一部分还给了老百姓，而他们作为中间平台也能获取一部分的收益。
其实在余额宝诞生之前，货币基金就已经在国内已经合法合规存在了很多年。
只不过，那个时候没人去推广，也没有动力去推广（毕竟动了银行的蛋糕）。
包括余额宝的诞生，也经历了一波三折。
在那个年代，“1元起购随时申赎”这个理念（在国内显得）过于先进，且当时的蚂蚁体量太小，再加上一些外部因素，导致没有任何一家大型基金公司愿意来做这个项目。
好在，蚂蚁没有放弃。
在一次又一次地撞上南墙之后，蚂蚁总算是找到了当时同样是名不见经传的天弘基金。
为了打消对方的疑虑，蚂蚁以入股形式和天弘展开合作——这样就算亏了，也是蚂蚁自己承担后果。
谁能想到，天弘基金竟因此成为了中国首个规模破万亿的公募基金公司。
真的是应了那一句：“有时候，选择比努力更重要。”
在余额宝饱受质疑之际，监管部门的多位重磅级人物站出来表达了支持。
2014年，参加两会的（时任）中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和易纲三位全国政协委员一天之内被媒体四次追问，他们都明确表示：鼓励“宝宝类”产品，不会取缔。
余额宝这才算能安稳地存活下来，并不断成长，直到变成金融业的一棵参天大树。
在这个过程中，货币基金在国内得到了推广，老百姓多了一种安全又便捷的投资渠道，也倒逼传统银行业进行转型和提升服务质量。
事实证明，在竞争对手的刺激下，传统银行也是可以做出改变的。
在向余额宝“开战”的过程中，银行们纷纷拿出了收益率更高的理财产品，并用直销银行、移动银行等方式去顺应移动互联网的趋势。
结果就是，今天各家银行的APP里，1元起购随时申赎的货币基金已经是标配，“工资到账直接转成货币基金”的选项，也往往被置于醒目位置。
从某种意义上来说，余额宝甚至让整个中国货币基金行业往前走了一大步——有它的存在，货币基金的用户体验就有了保障。
到了今天，中国货币基金整体规模已经超过7万亿（数据来自惠誉评级），仅次于美国。
03
重新评价蚂蚁
从余额宝诞生和成长的经历，我们可以很清晰地看到：凡是创新，都存在着冲突，甚至是极为激烈的冲突。而蚂蚁恰恰就是一家在争议和冲突中成长起来的公司。
今天的年轻人恐怕已不太容易理解，跨银行转账有什么难的（毕竟我们早已司空见惯）。
很多人都不知道的历史是：要不是因为支付宝，跨行转账可能直到今天都要收费的。
在互联网最热的那些年，这样的故事还有很多。
只是，随着时间的逝去和大环境的变化，越来越少人提起。
今天，移动互联网的战斗延续到了下半场，用户的金钱、精力与屏幕占用时间也似乎被压榨到了极限。
创新开始变得越来越难，真正意义上让用户感受到重要变化的创新，也似乎越来越罕见——与之相较的是，用于满足KPI的“创新”倒是层出不穷：从“六万精兵砍不下来的iPhone”，到“摇一摇跳转广告”，简直是对人性和手腕稳定性的考验。
这时候，重温余额宝的故事，会提醒我们真正带来巨大变化的创新是什么样的。
他们跟商业模式、上市估值、改变世界或许并没有多少关系，他们的出发点可能就是纯粹地想要解决某个问题的想法。
一位在蚂蚁工作多年的资深员工向我透露，当初余额宝的产品经理在设计它的时候，没想着要做金融业务，也没有诸如要改变世界这样远大的抱负，他们最初只是单纯地觉得，大家放在支付宝余额里的钱就这样闲置了怪可惜的，要是给大家赚点收益就好了。
就是这么一个非常简单又朴素的想法。
但我觉得它非常务实。
不是吗？
后来，蚂蚁在做花呗的时候，也没想着要做信用卡，起初他们只是为了解决支付宝支付成功率的瓶颈。
因为在2014年前后，支付宝的支付成功率一直卡在90%左右，而用户支付失败的最大原因是账户钱不够或者没绑定银行卡。
这个问题，在“双11”这样的支付高峰，显得尤为棘手，还引发了大量的用户投诉。
于是，蚂蚁就做了花呗，折让支付宝的双11支付成功率，突破性地达到了99.99%。
只是，让产品经理没想到的是，支付宝+花呗的存在，如今已让中国变成了全世界支付成功率最高且支付成本最低的国家。
你看，真正的创新，并不一定是要带着改变世界这样的初衷去做某件事。
找到问题，然后脚踏实地地想办法去解决某个具体问题，然后不断的着手去做，去探索，有时候这样走着走着，不经意间也能实现真正的创新和创造社会价值，并引发巨大的改变。
从余额宝和花呗的诞生过程来看，蚂蚁就是这样一家公司。
它会为了解决某个具体问题而踏上行程；
它有时高歌猛进，有时也曾跌跌撞撞，停下来反思。
它不完美，甚至饱受质疑。
但不可否认的是，在余额宝诞生的这十年间，它的一些产品，确实把曾经的不可想象化作了我们如今的习以为常，方便了我们的生活，也给了每一个普通老百姓更多的选择。
站在现在回头看，十年前专家们对它的谩骂，如今看来也更显得荒唐。
而我们期待的是，在后疫情时代，中国的互联网行业能够出现更多像蚂蚁那样的公司，去做一些务实的事，去为老百姓解决问题。
也期待蚂蚁能够再做出像余额宝这样的产品，让人在十年后为之点赞。
中国的互联网行业，还要继续加油啊！
缓缓君：985高校工科男，时代华语图书签约作者。有一些故事，也有一些观点；有一点理性，也有一点温度，已出版《我就喜欢这样的你》。公众号：缓缓说（huanhuanshuo520）
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