未雨绸缪
这两天的事情《亡妻藏于庭，父母困硅谷：自古凤凰多薄情，世人心更险于山》引起了很多人对身后事的关心与重视。那就具体谈谈， life insurance， living will， trust这个话题，以及如何保障自己及家人的权益。

life insurance 这个是人寿保险，里面有很多坑。
个人建议买30年term的，IUL 有很多坑，如果钱不是没地方花，不建议。
另外很多大厂都有公司提供的life insurance，但是我建议还是在外面单独再买一份life insurance。以防自己离职了，海归了，或者忘了，没有把公司的life insurance 做迁移。
life insurance里面，注意 金额，到底买几百万的。根据各家情况。
受益人，你可以把自己的挂念的受益人写上，这个地方是可以加父母的地方。
比例你可以自己设置。对于独生子女，如果父母没有养老保险，可以考虑把父母名字加上。
更多的，建议咨询专业人士。尽量避免卖IUL的保险经纪，虽然这话得罪人。原因大家都心知肚明。感兴趣的自己可以Google IUL 陷阱。
Will 就是遗嘱。
有的人很忌讳这个，但是这个很有必要。你怎么知道你开着车突然被大卡车撞了，你的事情该怎么处理。所以will 要早立，尽量详细，定期更新。
遗嘱中会明确的阐述遗嘱设立者死后的遗产处理方式，未成年子女的监护人等意愿。遗嘱直到立遗嘱人死后才会生效，立遗嘱人在生前可以随时修改遗嘱的内容。

living will 不会处理立遗嘱人死后财产分配，理论上来说不是我们通常理解的“遗嘱”。living will 阐明了立遗嘱人在丧失能力的情况下的个人愿望，比如是否愿意继续接受治疗，插管等等。生前遗嘱只在立遗嘱人活着时有效。

Living Trust
living trust 比较复杂，要涉及到你的财产分配，未成年子女的抚养，各种事情的处理。
这个大公司都有专门的律师可以帮你免费做。（如果不免费的好像也就会200刀左右的费用）

另外living trust 还可以分成
1. 可撤销生前信托（revocable living trust）
大部分人都是设立的可撤销生前信托，在可撤消信托中，虽然表面上看设立人把财产放到信托中了，但设立人保留完全的支配权和控制权。在信托成立之后你依然可以随时修改或者废除信托的条款。

2. 不可撤销生前信托（irrevocable living trust）
顾名思义，就是一旦信托设立人设立此信托，他们已经把拥有权（owership）放弃了，没有受益人的同意，设立人不得修改和取消此信托。您赠与到其中的财产是一种终极赠与，您完全放弃了所有权，不可以再拿出来，故此，这种信托中的财产享有税务上的好处。
另外设立信托还有一些避税的功能。
具体，找个legal plan中的律师问问就可以做的。
财产分配比例问题
无论设置will还是trust，都有个非常严肃而挑战的问题，就是如何处置财产，如何分配？
这是一个核心问题，很难处理。
在美国很多人的trsut都是无脑全部给孩子，因为这边的老人有很好的社会保障。老人钱多了还没法享受很多医保福利。
但是我们很多都是独生子女，如果我们走在父母前头，而且父母还在国内，这个事情该怎么办？所以理性的考虑，应该给双方父母都要留一定比例的财产。如果夫妻双方旗鼓相当，那么分配起来非常简单。但是，由于种种原因，很多家庭都是一方强势，一方弱势。
这就存在一个问题，在婚姻的弱势一方，如何考虑遗产分配比例呢？
比如在一些常见的强势+弱势组合中，一个家庭的财产可能80，90%都是来自于强势的一方。而只有10～20%来自于弱势的一方，甚至更少。
如果在不考虑父母分配的时候，作为一个小家庭把钱全部留给子女，强势一方往往没什么怨言的。但是如果说要拿出20%给自己的父母养老，这个问题会变得非常非常难办。强势一方，往往很难接受这种分配。
但是如果看成离婚后的财产再分配，再继承，从这个角度看问题就会更有启发性。
什么意思呢？
根据美国绝大多数州对共同财产的定义与分配，是不管婚姻中那方是强势那方还是弱势的。哪怕弱势方贡献了家庭财产的10%甚至更少，但是离婚的时候，对于共同财产部分，一般都是50%， 50%分的。
如果有孩子，一方还要支付抚养费。
如果从这个角度去看遗嘱，那么把遗嘱看成离婚，死亡，然后再继承，那么弱势一方对于财产的支配范围和处置权就会大很多。
这样从理论上，你在立遗嘱的时候，你在家里的支配权是对50%的共同财产的支配。那么到底从这个50%中拿出5%还是10% 给自己父母养老，都是你自己的选择。到底是年金形式，分期付清，还是怎么弄，都可以自己决定。
这个观念，双方需要仔细琢磨，仔细体会。
当然这个也需要平等，要给双方父母都给，否则会是无尽的麻烦。
劳务置换理论与经济独立
关于经济独立，说一个我的歪理邪说，劳务置换理论。
在美国存在大量的高学历的家庭主妇，有的是志愿的，有的是没有办法。从某种角度上来讲，这是一种智力资源的浪费。如果你志愿选择这样，无可厚非。
但是我的观察是，经济独立才是家庭地位平等的根基。虽然难听，但是你去观察一下，这是现实。
所以一个可行的办法是
1. 自己去外面找工作。
2. 然后请人来家里做家务。

刚开始，可能你外面挣到的收入可能还不及请人做家务的成本。
但是如果你画曲线看，高学历往往这个收入上升曲线是很快的。
但是请人过来做家务的成本付出曲线几乎是平稳的。
只要坚持一段时间，你很容易实现经济独立，同时也摆脱了繁重的家务。
当然这是我的歪理邪说。仅供参考。
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关键词
生前信托
遗嘱
信托中
设立人
父母