我们经常听到保险可以做到欠债不还、离婚不分，这是真的吗？
比如，贾跃亭通过信托的方式，将他的资产转移到他太太和孩子名下的海外信托账户里，实现了资产隔离，帮他保住了一部分个人资产。
那么，我们是不是可以通过买个信托或者一张保单就能实现资产隔离呢？
其实并没有那么简单。
01
想要做到资产隔离，是需要通过合理的操作和配置，具体怎么实现呢？
举个栗子：
这几年经济不景气，老王的公司陷入了财务吃紧的状况，债权人马上就要找上门。
如果这时候他花1000万买份大额保单，是否能将这笔资产隔离出去呢？
很难。
在法律上，这可以认定为恶意资产转移。
不过虽然很难，但是还是有一定可能会实现。
大额保单作为一种资产，它相比存款、房产，会相对比较隐蔽。
当一家企业陷入财政危机的时候，债权人去找法院做资产清算，首先清算的是存款以及金融账户，其次是房产，保单是一个比较靠后的隐蔽资产。
所以这里时间就很重要。
如果老王是在两年前配置的保险呢？
这就能很大程度上能做到资产隔离，不过这份保单在投保人、被保人和受益人的设置上要非常讲究。
02
一份保单里有三个角色：投保人、被保人和受益人。
  • 投保人，是保单的持有者；
  • 被保人，是指这份保单买在谁身上；
  • 受益人，就是保单这笔资产给谁。
那老王要怎么操作呢？

首先，老王一定是不能作为这份保单的投保人。
这需要他将这笔钱给到其他人，比如老王的岳父，以岳父作为投保人，老王的儿子小王作为被保人。
也就是说，老王的岳父给小王买了一份保险，受益人是小王。
这样这份保单从所有权的属性上来讲，钱和保单是属于被保人的，相当于和老王的个人资产剥离了，
当老王陷入债务危机，这份保单也就不会受影响。
这里面还有个隐患，那就是如果岳父中途退保了怎么办？
所以，这里面还有一个很重要的一步，老王和他岳父需签订一份协议，协议的内容是这份保单的保费是有老王赠与岳父的 ，且不能私自退保。
有这样一份法律协议，就限制了投保人的行为。
两年前设置的保单，在两年后万一发生财务危机，从理论上来讲，是不能被认定为资产转移的。
因为保单是以被保险人的生命作为标的的保障属性的产品，所以用这种形式去设置的话，确实是在一定程度上实现了资债隔离。
这种保单，就是年金险。
年金险是在生前拿钱，小王作为保单的受益人，可以每年在这个账户里领取一笔钱，以供生活所需。
还有一种方法是身后传承，那就是终身寿险。
终生寿险在法律上有非常明确的定义，它是理赔款，是不会被用来偿还债务的。
也就是说投保人和被保人都可以是老王，受益人是小王。
设定的时间依然很重要，要在财务健康状况良好的时候，去配置这份保单，这样才能做大真正意义上的资产保全。
一旦老王陷入债务危机，法院是否会要求老王将这份保单退掉来偿还债务呢？
这种法律是不会支持的。
毕竟这是一份人寿保单，老王只有在身故后才能拿到赔偿，法院是不会要求老王退保来偿还债务的。
如果你想通过一份保单来实现资债隔离，时间就非常重要，千万不要等到下雨时才想到修屋顶。
03
那最后一个问题，把钱放进保单，会不会贬值？
其实在一定程度上，这份保单是可以抵抗通货膨胀。
因为无论是年金险还是终身寿险，在内地，每年是以3.5%左右的利率进行复利增长的，香港储蓄险利率会更高，能达到
复利6%~7%之间
。

这个收益，如果从长期的规划来看，还是相当可观。
  • 3.5%复利，持有20年，相当于单利的4.95%。
  • 持有30年，相当于单利6.02%；
  • 而持有60年，单利更是达到了11.18%。
如果换成香港储蓄险，7%的复利，仅持有30年，就已经能
达到单利的22%
。
除了收益，通过保单做资产隔离的人，更在乎的财务安全。提前做好这个安排，相当于你的一部分财富以确定的形式保留了下来。
好了，今天的分享就到这，如果你对今天的内容感兴趣，添加下面微信，一起交流。
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