美国老移民告诉你，买美国寿险的重要性

作者简介：沁心，在中国生活了23年，又在美国工作生活了16年，然后当起了十年海龟。有中美两国的大学教育背景，目前在外企当高管，常年中美两地跑。有两个生在美国的女儿，当过中国的小留学生，目前在美国读大学。希望通过一支笔，让更多的人了解中国和美国。

提起保险，国人大多会联想到医疗保险、车辆保险和养老保险，很少有人会提及人寿保险。的确，人寿保险在中国属于“冷门”保险，一般家庭都不会主动去涉及此险。因为市场金融犯罪的波及，有些人甚至还会把人寿保险归为诈骗、传销类业务。

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事实上，人寿保险对于普通家庭来说，是一个非常重要的组成部分。人寿保险最早起源于1726年英国的伦敦公平社。

在美国，医疗、车辆、养老和人寿并称四大“必须保险”。有句话说，在美国生活有两件事你无法避免，那就是纳税和保险。

对于新移民家庭来说，很多家庭刚开始都忙于研究养老保险和车辆保险，医疗保险基本都是公司承担。随着孩子的出生，不少家庭变成了单职工家庭（至少在某个时间段是），这就意味着工作一方成为了家庭的唯一经济支柱，一旦有意外发生，这个家庭就将陷入经济困境。

如果工作一方交满了社保死亡补偿和家庭存活者补助年限，家庭还会有少量经济来源，但远远不够支撑一个家庭的开销。如果没有交满年限，那么只能领取一次性几百美金的死亡补偿，连丧葬费用都不够。

笔者因为生了两个孩子，两度回家做了几年全职妈妈。当第一个孩子出生的时候，我们就意识到了单职工家庭的风险。我们是第一代移民，在美国没有其他亲戚，每天先生喜欢说的一句话就是，“我必须保证自己每天安全到家”。

为了全家得到保障，经朋友介绍，我们了解并参加了人寿保险。我们人寿的保额为70万美金，每年需要支付300美金左右。有了保险，我们每天过的非常安心，一旦有意外发生，保险支付的补偿，足够两个孩子长大并完成大学教育，自己还可以生活到领退休金的年龄。

我们因此向其他移民家庭推荐了人寿保险，碍于文化背景原因，有些移民家庭不喜欢听“意外”两个字，但是这是没有办法躲避的。现代化生活很方便，但风险也多，特别是每天都是轮子上的日子，更是要防患于未然。

事实上，在美国保险起到的不仅仅是经济保障，还可以给与精神上的保障。据美国统计，有保险家庭比没有保险家庭，发生意外的概率要低30-40%。

现在越来越多的中国人，特别是高净值人群，喜欢来美国买人寿保险，因为美国的人寿保险除了拥有中国人寿保险的优点之外，其价格(指保费)相对远比国内的人寿保险便宜许多，这些优质的产品不仅仅只对美国公民和绿卡持有者开发，同时开放给亚洲各国家符合购买条件的人，中国居民也在其中。

国人在美国购买人寿保险可以有不少益处，相对中国的人寿保险，美国的人寿保险有几大标志性的优势：到期时间、优惠利率和多用途等。

到期时间优势：

中国是以105岁来计算死亡年龄，美国则是按照120岁来计算。

保费优势：

数据统计证明，在同等条件下，美国的保费相当于中国的52%。同样的一年5万美金保费，中国对应保额为70万美金，美国对应保额则高达450万美金。

收益率优势：

中国的利率低于2.5%；美国利率至少3%。

多样化用途：

中国人寿保险基本只有两个用途：储蓄和身故赔偿；美国保险还可以用于其他作用：如贷款抵押、遗产税预付等。

税务优惠：

中国人寿保险没有享受税务优惠，美国保险的身故赔偿额（Death Benefit) 免收入税（income tax)。对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临税的问题。

以下提供几个国人购买美国人寿保险的案例，方便大家了解美国人寿保险的优势和用途。

案例1

一位35岁男士需要2500万美金的人寿保险来保护他家庭的收入。他希望可以尽快付完保险全额，此保险可以完全覆盖他的有生之年，同时希望他可以得到美金支付。

美国的人寿保险为他提供5年付清全额保费计划，总共花了300万美金，所有的支付都是美金交易，所有的交易都非常透明和保密性强。

案例2

一位55岁男士有500万美金可以支付人寿保险保费，想把保额留给他的孙子们。他希望孙子们可以安全的继承这些钱，不会有什么麻烦。

美国人寿保险可以为他提供面值高达4000万美金的人寿保险。这样，他的孙子们就可以得到很可观的一笔遗产。如果需要，他的孙子们还可以通过借款的方式提前拿到人寿保险，同时可以用人寿保险预付掉遗产税。

案例3

一位30岁的女士是一位私营业主，她需要对她数目可观的商业贷款做一个担保，但是不想对她的现有资产造成任何危害。

解决方案为：使用美国人寿保险。这个保险有2000万美金的死亡福利，可以用于贷款担保。另外，此保险属于结构性付款（类似月供），她可以受保15年，这期间她可以拿到定期支付的保费累积带来的利息，一直到她全额付清全额保费。

由此可见，美国不少人寿产品是专门针对境外高净值客户设计的，这些高净值客户包括：

1.客户需要大额度的人寿保险，而这些保险在本国是购买不到的。

2.客户想配置美元资产。

3.客户想让资产安全传承。

古语云：“天有不测风云，人有祸福旦夕”。人寿保险不能带给你直接的经济利益，但是可以提供在“不测风云”发生时候的经济保障。

新的移民家庭，在外基本没有什么依靠，买一份人寿保险是对家庭、孩子的一个爱和责任。而美国境外的国人买一份美国人寿保险，则是弥补国内人寿保险的不足，让人寿保险利益最大化。

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