这几天养老的话题热度依然不减，前几天“中国老龄人口已达2.5亿，即将步入深度老龄化”的消息引起网友们的养老担忧，这两天“养老金即将在2028年亏空，80后、90后将无钱可领”的消息又再次炸锅了！
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中国社科院世界社保研究中心4月10日发布的《中国养老金精算报告2019～2050》（下称“报告”）中的测算结果显示，在企业缴费率为16%的基准情境下，全国城镇企业职工基本养老保险基金将在2028年出现当期赤字，并于2035年出现累计结余耗尽的情况。
“报告”显示，我国城镇企业职工基本养老基金赤字规模会越来越大，2028年当期结余首次出现负数-1181.3亿元，最终到2050年当期结余坠落到-11.28万亿元。
2019-2050年全国企业职工基本养老保险基金当期结余预测
该消息一出，微博上一片哗然。
有人提出：先取消社保双轨制再谈其他的。
有人分享：83年的路过，同事交了一辈子社保，现在退休了拿3000多，他同学一分钱都没交，退休了拿8000多，还有1万多的。这就是现实。
还有人说：现在身边国企，事业单位退休的退休金一个月一两万的大有人在，一辈子没交过社保，却领着那么高的工资。真正交社保退休的工资也就三四千！凭啥！还强制交社保。。。。。。
有人反驳说：公务员从两年前也开始交养老保险了。
总之，80后，你们不要想着退休后拿回自己交的养老金了。90后，更要知道：父母一代靠国家，我们这代靠自己。
01
为了将来能体面地老去，
你需要准备多少养老金？
养老金靠不住，只能靠自己了，如果从现在开始攒钱养老，需要准备多少钱，才能体面地老去？
  • 日常生活包括食品饮料、日用品、服装、出行等。按当前二三线城市生活水平估算，衣、食类日常生活支出为每人每月2000元，汽车油费和保养费每年5000元，总计日常生活支出为每年29,000元。
  • 健康养生包括营养保健品和养生锻炼等。老年人健康保健意识增强，愿意为“治未病”进行健康投资，估算每人每年6000元。
  • 疾病管理包括体检、诊疗等。高血压、糖尿病、脑血管疾病等慢性病在老年人中广泛存在，这将带来医疗防控方面的开支。按照当前体检费1000元/次以及疾病诊疗费每年9000元测算，每人每年疾病管理支出为10000元。
  • 娱乐社交包括人情费、旅游等。礼尚往来的人情费是中国人绕不开的话题，据CFPS调查数据显示，2016年，二三线城市人年均份子钱约为4000元；而旅游也逐渐成为了老年人喜欢的消费方向，按照每年旅游1次至7次估算，娱乐社交的年支出为6000元至18,000元。
所以，在不考虑通胀的情况下，一个老人每年的花费至少需要5.1万元，从60岁退休后到80岁一共需要准备的养老资金至少一百万以上。注意，由于每个人的情况不一样，差别较大，这里还不包含买房或租房的费用。
如若考虑通胀，按照每年3%的通胀率测算，当前40岁时5.1万元的年支出，60岁时已达9.2万元，80岁时将达16.6万元，从而得出退休后20年的总支出为248万元；同理，当前6.3万元的年支出对应的总支出为306万元。
现在大家可以算算自己每年的存款，有多少人能够在退休之前，为自己准备好充足的养老金？
02
未来80后、90后养老靠什么？
其实国家早就给出了答案。2017年，国务院就发布了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，鼓励居民购买商业养老保险。
按照中国银保监会副主席黄洪的解说，
“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式，既能为第一支柱（社会养老保险）补缺口，缓解基本养老和财政压力，也能为第二支柱（企业年金）补短板，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。”
其实，购买商业保险为将来的养老提前做准备早已成为年轻人的共识。上周，中国青年报社社会调查中心联合问卷网，对1876名18～35周岁青年进行的一项调查显示，57.1%的受访青年会定期督促家人和长辈去体检，52.1%的受访青年购买了商业保险。
  • 来自辽宁的许华珺（化名）是一名80后，考虑到退休之后工资会减少大半，她打算买一些商业保险为养老做准备，“因为我的年龄，基本每项保险每年都要有大几千的开销”。
  • 北京某事业单位员工杜然（化名）最近集中研究了一些商业保险。“我和老公都分别入了重疾险、意外险、寿险、医疗险。我本想着给父母入重疾险，但通过保险公司工作人员了解到，年纪过了50岁，很多商业保险都要求体检，而且保费高保额低甚至就不给入了，所以最后只给父母入了消费型的医疗险，作为社保的补充”。
调查显示，受访青年应对养老问题的方法还有：通过理财增加养老资金储备（49.9%），尽量保持健康饮食和作息，锻炼身体（47.8%）等。
小帮认为，结合年轻人的情况，商业养老保险为年轻人养老所提供的帮助，可以从以下几个方面来看：
1.现在交钱少，将来领的多
保险基本上都是买的越早越便宜，也就是越年轻投保，缴纳的费用就越少，而能够买到的保额会越高，商业养老保险也是这样。
年轻人购买商业养老保险，每年仅需要缴纳不多的保费，但等到年老时，领取到的保额会更高。比如说有的产品，年交一两万，缴纳20年，60岁之后便能够每年领取两三万甚至更高，直到身故或领取到100岁。
2.保障内容多样
一般来说，商业养老保险除了每年领取相应的养老金之外，还会有关爱金、身故保险金、祝寿金等等，有些产品还会有分红收益等其他利益。
这些保障内容，足以保障我们的利益，最后拿到手的钱，肯定会比我们缴纳的保费要多，即便是刚领养老金不久就不幸离世了，那保险公司也会将身故保险金给付给受益人。
3.缴费、领取方式灵活
商业养老保险在缴费上，可以选择趸交、10年交、20年交等等不同的缴费方式，缴费时间越长，每年需要缴纳的保费就越少。
而领取养老金时，可以选择55岁、60岁、65岁等多个不同年龄点领取，也可以选择一次性领取、每年领取、在一定时间内领取完等等多种方式，能够满足不同人的养老需求。
小帮说：
一般来说保险都是要伴随我们一生的，不仅要保障我们的养老、医疗等基本生活，还需要帮助我们对抗通货膨胀，资产保值增值、隔离风险、财富传承等，而国内的保险由于发展时间较短，并不是特别完善，并不能满足大家的所有需求，因此，香港保险、美国保险等也是必不可少的补充。
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