近日，旅客张女士遇到了一件十分头痛的事情。在机场苦苦等待十余个小时之后，她被告知“航班取消”，原本以为购买的航延险终于有了用武之地，一条来自保险公司的通知信息让她百思不得其解。原来，这款航延险将“航班取消”列为除外责任，因此保险公司声称不予赔偿。
“明明都延误到了这个程度才取消了航班，反倒成了保险公司拒赔的理由。”这样的产品设计，让张女士备感疑惑。
事实上，那些热销的航延险中，将“航班取消”责任除外的产品不在少数。值得深究的是，这种背离消费者逻辑的产品，设计真的合理吗？每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者就此展开了多方采访。 
▲图文无关（图片来源：摄图网）
 航延险还剩多少保障
每到快登机时，旅客们最怕的就是机场大厅响起播音员柔和且略微刺耳的声音，
我们抱歉地通知您， XX航班因为XX原因，暂时无法起飞……
根据最新的《航班正常管理规定》，由于天气、突发事件、空中交通管制、安检以及旅客等不可抗力导致的航班延误或者取消，航空公司不承担相关费用。
航空公司不管，旅客的委屈无处宣泄，保险公司便抓住了这一痛点。从目前航延险普遍的理赔条件来看，航班延误2-3小时及以上，就可以获得相应的保险赔偿，保额通常在200元-300元。
由于可以对冲航班延误带来的损失，航延险收获了大量的“粉丝”，但部分公司为了降低航延险的赔付率，在产品设计上大做文章：
有的产品延长起赔时间抬高赔付门槛；
有的将延误指定为到达延误；
甚至还有不少航延险选择缩小保障范围（通常是将航班取消、备降、返航等责任列为免责条款）等......
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每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者在微信公众号航联出行上看到，多款航班延误险产品均显示，不包含航班取消责任。如众安2小时航班延误险规定，20元保费的保险责任为延误2小时赔付200元，其除外责任第一条就明确列出“有效保障次数内的航班取消”；太保单次航班延误险规定，20元保费的保险责任为延误3小时赔付300元，除外责任中显示“不保障航班取消责任，若航班达到延误标准后取消，本产品将不予理赔。”
据每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者了解，目前的航延险并没有规范性产品条款。虽然航班延误的事实触发了产品责任规定，但保险公司又特别约定了“航班取消”的免责条款，这样的产品设计合理吗？
保险专业律师李滨在接受（微信号：nbdnews）记者采访时表示：“保险公司将航班取消列为除外责任，这种设计本身背离了消费者正常的逻辑期待。” 他还认为，保险公司在合同订立可以做“取消不赔”的约定，在不同的约定下对应的保费不一样，这在某种程度上就有一定的合理性。
腾讯旗下保险平台微保出行险产品负责人在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时表示：“从长远来看，我们认为剔除这部分责任是‘舍本逐末’的短视行为，不光不能根本解决赔付率的问题，还造成了‘同样是延误，情况更严重的航班取消反倒不赔’的奇葩现象。”
▲图文无关（图片来源：摄图网）
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时表示：“保险公司在保单订立方面还是比较规范的，还要看保险合同的保险责任和责任免除。”
航延险是高风险的险种
“近年来，尤其受暴雨、台风等季节性气候影响，航班取消的风险大增，致保险公司使用免责条款来避免赔付失控的风险。”慧择网副总经理蒋力近日接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者采访时称。
诸如上述原因带来的风险，对保险公司赔付影响究竟有多大？蒋力举例称：
2016年3月20-22日，广州受到雷电暴雨天气影响，连续多日进出港航班——数百个航班都取消了。这对保险公司来说是一次小型巨灾，设想某家财险公司的被保险客户主要在广州，千班飞机的客人，以每架飞机50人来计算，有5万人理赔，每人赔付200元。一次高达1000万的赔付事件，对一家保险公司来说影响会比较大。
除了季节性的影响，取消风险增加还有趋势性的原因。蒋力表示，根据目前中国民航“安全第一”的要求，现在航空公司的取消是比较果断的，”相比备降返航等航班异常状况，取消和延误的风险都要高得多。
蒋力称：“航班延误本身风险就较高，保险公司也很纠结。”在2015年推出航班延误险的永诚保险，由于产品赔付率过高，去年关停了低品质的航延险业务。数据显示，由于2015年年底关停了低品质的航延险业务，2016年该公司的其他财产保险赔付额大幅下降了99.25%，2015年该数字约583万元。
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据了解，航延险最早出现于2007年，在发展之初，属于旅游综合保险的一部分，包含旅游意外、行李延误等一揽子保险服务，同时，因航空公司故障、天气原因等造成的取消也是没有除外的。在这种状况下，出现了航班取消后，买了保险的客户就会找保险公司理赔，理赔纠纷也随之增加。
前几年，保险公司为了获客，大力推广航延险产品。蒋力认为，很多旅客会依据提前多日的天气预报来购买航延险的“逆选择”现象，增加了保险公司的对赌失败风险。
如果将投保的时间提前至更早于旅行时间，保险公司是有可能提供包含“航班取消”责任在内的航延险。不过，即便是在排除了“航班取消”的风险之后，在业内人士看来，航延险仍然是一个高风险的险种。
中国民航局发布的《2017年全国民航航班运行效率报告》显示，2017年全国民航航班正常率为71.67%。其中，受航班量持续增长、复杂天气多发、其他空域用户活动频繁等因素共同影响，航班正常率在6、7、8三个月跌入低谷，6-9月，强对流天气，台风等原因对暑期长假出行影响较大。
根据每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者了解到的情况，在“航班取消”免责的情形下，消费者在实际理赔中若向保险公司提出索赔，部分保险公司也会酌情处理。也有极个别保险公司会坚持不予赔付，继而引发投诉。
不仅航延险缺少规范性产品条款，实际上，现在还有很多“奇葩险”如雨后春笋般涌现。例如，针对年轻人的恋爱险、吃货险、痘痘险等；针对上班族的加班险、摇号险、违章贴条险等；甚至还有忘穿秋裤险、扶老人险等让人惊掉下巴的险种。你见过或买过什么“奇葩险”吗？欢迎在留言区向小编吐槽！
每经记者 涂颖浩

每经编辑 汤亚文

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