文 | 缓缓君
首发 | 缓缓说
01
过年的时候和老一辈的亲戚聊天，发现他们中的大多数还是会把积蓄都放在银行存定期。

对于中老年人而言，存定期最大的好处在于绝对的安全——至少不会被骗去买3万块的保健床垫和理疗仪。
但同时又为他们感到可惜，因为银行的定期收益实在是太低了。
（工商银行的定期收益）
以工商银行5年期的整存整取定期存款为例，其收益仅仅为2.75%，10万块钱存进去，十年后连本带息只能拿到13.1万，连通胀都跑不赢。
而那些信奉把钱存在银行的，很多都是生活中比较艰苦的那一类人，他们的积蓄是每天省吃俭用一点点结余下来的。
结果越是节俭的人却越是贫穷，这让我觉得心里很不是滋味，所以今天就来讲讲银行赚钱的逻辑（这和每个人都有关系）。
  • 银行作为最重要的一种金融机构，它可以帮你安全地保管资金，为你提供便利的服务，但其实银行和储户是有利益冲突的。
02
2017年，全球最赚钱的五家公司，有四家是中国的，他们分别是工商银行、建设银行、农业银行以及中国银行。
这么高的营收是怎么来的？
根据银行业金融机构收入结构图，银行73.4%的收入来自存贷差，即存款和贷款之间的利率差。
还是以工商银行为例（谁让我自己的工资卡是工行的），其一年期的定期年化收益仅有1.75%，五年期的定期也不过2.75%，但银行借钱出去的时候利率则要远远高于这个数字（比如中型企业的贷款利率普遍在8%-9%，小微企业甚至高达15%）。
这中间巨大的利率差，就是银行能够“躺着赚钱”的秘密。
尤其是2003年-2013年，这十年被称为银行业的“黄金十年”，那时利率市场化还没有全面推开，大大小小的银行都能躺着赚钱，而2013年之后银行业进入了两极分化。
因为除了利率市场化之外，还发生了一件大事，那就是中国的第一只货币基金——余额宝诞生了。
央视知名记者钮文新（央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员）曾把余额宝比作吸血鬼，说它吸了银行的血。
事实又是怎样？
这就要从货币基金的概念说起。
03
银行和银行之间也会相互借钱，通常期限很短（隔天、三天、七天居多），但利率较高（尤其是年底），而且由于资金量巨大，于是就形成了一个“银行间货币市场”。
由于这个市场私人投资者无法进入，所以这块蛋糕最初仅仅是金融圈子里的独食，直到货币基金诞生。
货币基金通过吸收老百姓零散的资金，投入到利率较高的银行间货币市场，把原本属于银行业内部的蛋糕分出一部分让普通老百姓受益，最具体的表现就是年化收益要远远高于银行的定存（更不用说是活期了）。
以余额宝为例，目前的收益在4%左右，是银行一年期定存收益的2倍多，而且还更灵活。
所以余额宝并不是什么吸血鬼，它只不过是把银行从储户那儿赚取的利润拿回一部分还给了老百姓，而他们作为中间平台也能获取一部分的收益。
今天，但凡有一点点理财意识的人，都不会再把大量资金拿去银行存定存了，因为哪怕是放在余额宝里，收益也明显要比定存高。
但随着余额宝资金规模的不断增大，对其的监管也变得越来越严。
2017年5月，余额宝个人账户的资金上限从100万下调到25万，3个月后，又再次下调到10万。2017年12月，余额宝单日购买额度限制到2万。
再到了今年过年的时候，余额宝已经开始限量发售（原因不细说了，同情余额宝1秒）。
不过在此之前，我早就已经不再把钱放在余额宝了，因为4%出头的年化收益，对懂一点投资理财的人来说，还是太低了。
04
我曾在过去的文章中写过，我自己把理财的钱分成了两部分，一部分投到了基金（主要是股票基金和货币基金），一部分放到了P2P项目。
这是从收益率、稳定性和流动性三个角度综合考虑后做出的投资选择。
股票类基金追求的是高收益（行情好的时候年化收益20%也不是没可能），但其风险也是相对比较高的，有亏损的可能。尤其是这段时间的中美贸易战，基金的波动如同过山车（不过我现在依然在坚持定投）。
货币基金的特点是流动性很好，有了闲钱可以放进去，需要用的时候当天就可以到账，但其年化收益大多在4%-4.8%之间（对我来说收益还是低了，所以只用来放应急的钱。当然，比起银行定期存款还是没压力的）。
而P2P大多是固定收益，不受市场震荡影响，其收益率最高可以达到货币基金的2倍，是一种兼顾收益率、稳定性和流动性的选择。
但关键是，你得学会甄别靠谱的P2P平台，具体的方法我在《钱宝网500亿庞氏骗局破灭：怎样识别投资中的骗局？》一文中专门分析过。
今天继续和大家分享我自己在用的P2P平台——桔子理财。
我是桔子理财的忠实用户，之前已经和大家推荐过2次了，因为它真的非常靠谱。
首先是债权透明，你可以通过app很清楚地看见购买的每笔债权，都是来自分期乐的消费分期借款，而分期乐是乐信旗下的分期电商，并且每笔资金都是小微分散，平均借款金额仅为3500元，符合网贷监管规定。
同时，桔子理财已经上线广发银行资金存管和太平洋保险账户安全承保，资金安全有保障。
并且桔子理财的母公司乐信是美股上市公司，创始人兼CEO肖文杰，原来是腾讯财付通产品总监，公司高管很多也是腾讯出身，所以像腾讯、华为、中兴这些大公司员工都信任并喜欢投桔子理财。
我自己已经在桔子理财中投了15万，其中定投7.5万，周周升2.5万，月月升5万。
所谓周周升，就是你投资后，每周都可以赎回一次，但如果你不赎回，下周的利率就会上升。
第一周，年化利息5%
第二周，年化利息5.01%
第二周，年化利息5.02%
...
普通用户最高可达8.39%。
月月升和周周升类似，只不过赎回周期变成每个月一次，利率高于周周升，从第一个月的5.5%开始，最高可达10.03%，收益非常可观。
定期期限分为1个月、3个月、6个月、12个月不等，定存时间越长，利率越高。普通用户最高可达9.38%，VIP用户最高可达10.41%。
桔子理财还有一个非常实用的使用技巧，即可以把微信钱包里的钱以0手续费的方式提出来。
由于京东是桔子理财的主要投资方，京东和腾讯又是抱团的好兄弟，而桔子理财的创始团队又是从腾讯出来的，这背后有着千丝万缕的关系。
所以桔子理财可以把微信里的零钱直接拿出来用于理财（比如周周升），然后你赎回的时候再选择转出到银行卡，这样既可以免手续费提现，还可以小赚一笔收益。
新用户注册的话，平台还会给福利。
加息4%：
周周升的前四周，有4%的额外加成，即前四周的年化收益率从9%开始算起，收益很不错，而且也很方便。
48和218元的现金券礼包：
新用户都会收到48和218元的现金券。
比如你单笔投资2万存12个月的定存，用了218元的券，就只要投入19782元，账户里就会存入2万，相当于白拿了218元。
我自己是蛮喜欢桔子理财的，他们是纳斯达克上市公司，很让人放心，而且操作方便，界面也比较简约美观。
（长按下图二维码即可享受新手福利）
如果你要投的话，我建议1000元起投，可以更直观地看到收益。
对了，注册时需要验证实名身份，这个大家不用担心，因为桔子对接了广发银行资金存管，用户的资金都由广发银行监控，不会直接进入桔子理财的账户。
最后，桔子理财是我自己一直在用的P2P平台，如果你也喜欢的话，可以点击左下角阅读原文，从专属邀请链接注册，就可以购买最高年化收益率9.38%而且还让你安心的理财产品了（我自己把年终奖都放进去了，推荐你也投一部分进去）。
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