加拿大新移民投资理财： RRSP注册退休储蓄计划和TFSA免税储蓄账户

RRSP注册退休储蓄计划季正在进行中！我们的许多读者都是刚来到加拿大的新移民，他们对纳税计划的基本知识有诸多困惑。我们的新撰稿人、CFA注册金融分析师、BMO Nesbitt Burns投资顾问Joseph Tang在下文中总结了TFSA免税储蓄账户与RRSP注册退休储蓄计划的区别。

自2009年推出TFSA免税储蓄账户以来，一直有人将它与RRSP注册退休储蓄计划进行对比，并讨论哪一个更加合适以及收益将更大。二者有着独特的优点和特色。此外，对个人是否合适，取决于自身的具体财务情况和目标。

为了帮助我们更好地理解TFSA和RRSP，下面我将详细列出二者的相似之处和差异。

RRSP和TFSA的相似之处

持有的投资类型 –TFSA和RRSP持有的投资类型可以是一样的。我们可以通过这两个账户实施同样的投资策略以及投资同样的解决方案。持有的共同投资类型为个股、债券、交易所交易基金以及共同基金。
投资收益免税 – 我们通过这些账户获得的回报免税。例如，如果我们通过TFSA或RRSP账户投资“平衡资产配置组合”并获得6%的收益，那么我们将在账户中保持这一收益。与之相对，假如我们通过非注册账户获得6%的收益，税率为20%，那么我们的账户中仅仅将保留4.8%（6% x 80%）的收益。
指定受益人 – 通过这两种账户投资者都可以指定受益人。这为资产转移给配偶、孩子、慈善组织等提供了方便。

RRSP和TFSA的区别

投放资金可抵扣税 – 在RRSP账户中投放的资金可抵扣税。这意味着通过投放到RRSP账户的资金可减少应税收入金额。例如，如果你的年收入为$50,000，$8,000存放于RRSP账户中，那么你的应税收入将不是$50,000，而是$42,000（$50,000 – $8,000）。与此相对，你投放于TFSA账户中的资金不可抵扣税。
取款产生的税 –从RRSP账户中取款需要缴税。例如，如果你从RRSP账户中取款$10,000，税率为20%，那么你到手的钱只有$8,000（$10,000 x 80%）。不过，如果你从TFSA账户中取走$10,000，那么你到手就是$10,000。
资金投放限制
– 截至2018年，2009年以前已满18岁的任何人一生之中投放到TFSA账户的资金限制为$57,500（假设个人从未在该账户中投入资金）。按年来看，政府每年将限额增加$5,500。随着资金投放到账户中，限额被使用并随之减少。不过，假如你从账户中取走资金，那么你将在下一年重新享受限额。

RRSP 账户的资金投放限制按照个人一定时期的就业收入计算。所赚的就业收入可以提高限制，而将资金投放到RRSP 账户中，将使限额减少。限额减少是永久性的，直到一定时期所赚取的就业收入使限额提高。
目的– 一般来说人们使用RRSP账户的目的是用于退休计划。然而，它也可用于“购房者计划”或“终身学习计划”（我们将在未来的文章中讨论这些话题）。与之相对，TFSA账户由于取款免税，人们将它用于支付首付、退休、旅行和赠予等多个目的。

使用RRSP还是TFSA（或者二者兼备）不能一概而论。必须根据每个客户的具体情况，取决于他们的财务情况。然而，随着时间推移成功建立财富的关键在于——在财务规划中养成良好的储蓄习惯。这是我们在实现自身财务目标时的一个可控因素！

Joseph Tang是BMO Nesbitt Burns的投资顾问，获得CFA注册金融分析师资格，拥有十年多的金融行业从业经验，致力于为客户提供综合的财富管理策略和定制化的投资组合，笃信基本面投资和适应不断变化经济形势的主动资产管理。此外，对不同资产类别、行业和国家的适当多元化投资也是未来其为客户提供持续财富增长的关键。

您可以通过右方邮件联系Joseph Tang: [email protected]

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