加拿大极寒天气事故频发，何种房屋保险能排忧解难？

　　今冬多伦多的特色就是一个字：冷。极寒警报拉响的数周裡，大多区的房屋和汽车也经历了考验。车被冻得发动不了、暖炉不工作、水管爆裂的案例比比皆是。　　在严寒季节一旦房屋出现问题，不仅给生活带来极度不便，损坏物业还会产生不必要的经济支出，这个时候房屋保险的优势就体现出来。不过，保险专家提醒说，大部分情况下，保险公司赔付因意外遭致的损失，但若是住户疏忽造成的人为事故，保险公司则不予赔偿。　　近期，有读者向《都市地产》反映，家中暖炉温控器因为电池将耗尽，逐渐对暖炉失去了控制，道致在极寒天气裡房屋温度迅速降低。所幸这个现象被及时发现。陆小姐称，“有一天回家我就发现家中隻有9度，异常冰冷，顿时非常恐惧，多亏那天回家早。　　我立刻打电话咨询专业暖炉人员，被告知可能是牆上的温度控制器电池接近耗尽，无法控制机器，虽然显示器上显示著设定的温度，但是实际温度非常低并且仍在降低。我换上全新电池后，遥控器变得稳定，显示屏上的数字逐渐清晰，温度也渐渐上来了。但是一个小时也就升1度，一直到晚上睡觉，房间不过才20度。”　　陆小姐表示，尽管平时对房屋的打理非常小心，但还是忽略了电池问题，差点就酿成更大损失。“我才入住独立屋两年，这两年都很认真学习如何打理。今冬极寒天气我更是非常小心，没想到还是发生了这个小插曲。好在电池没有全部没电，否则温度一路下降，会产生水管爆裂问题，造成更大损失。希望冬季大家可以随时检查控制暖炉、空调的遥控器电池。”　　有人也许会问，水管爆裂道致的损失，保险公司保不保？需要什么类型的保险才能涵盖这些损失？　　TD Meloche Monnex保险公司的保险顾问Shanel，在接受本报记者的咨询电话时，对各个情况下、不同责任人道致的水管爆裂涉及的理赔情况进行了回答。　　这种情况下，租客应该去报租客保险。没错，房东的保险保的是房子本身。如果租客在家裡，他们需要尽自己的责任和义务（practice due diligence）去照顾房东的物业，这其中包括冬天关闭水管。　　如果水管是自己爆裂，属于意外，保险公司会予以赔付，因为这属于不在预料之中的意外。如果是天气极寒引起的事故造成损失，保险公司也会理赔。但是，由于租客的疏忽、没有关闭水管，人为造成事故，保险公司则不会赔偿。　　因为房屋租给租客，他们有责任保护物业。不论房东保险还是租客保险，都不会因为租客的疏忽而承保。如果是自住，屋主要确保冬天关闭水管。如果你关了、做了你该做的，还是出了问题，保险公司会承保。　　TD也提示大家，家中一旦有任何损失，应该先给保险公司打电话。索赔部门（claim department）一般回复都非常快。如果是水管爆裂，一周内应该会有人上门查看。　　但在极度寒冷的天气，很多人等不了保险公司理赔员上门检查再做修补。许多损失需要立刻进行修缮。如果我已经自己做了维修和处理怎么办？　　Shanel表示，这种情况下需要发送给理赔人员房屋受损当时的照片，以及维修房屋产生开销的收据。照片和材料应能够証明有什么损失、损失原因是什么。　　Shanel指出，在出租的物业中，因为租客偷盗所道致的财务损失，保险公司不能承保。如果是因为有人入室盗窃、抢劫，保险会涵盖。但是租客的不当行为，无法向保险公司索赔。　　Shanel称，空调、暖炉等因意外而不工作，道致的损失属于“不可预料的意外事件”，是可以承保的。因为这些属于屋主不能控制的情况。　　有些出租物业会因为火灾、水灾等意外，道致租客不得不搬离物业，等待修缮完毕。这种情况下，房东的房屋保险可以涵盖租客搬出期间，房东的租金损失。房东的保险隻对房东负责。而租客因此造成的任何不便和损失，需要去申报租客保险。　　如果你的房屋保险中有升级购买下水道回灌险（sewer back up protection），那么这种意外情况就可以被承保。这是Sewer back fluids的一种。但若要房屋保险中包含这一项，需要额外付费升级保险。　　Shanel回应称，这取决于不同的情况。小的申报也许并不会影响保费。比如，1万以下的申报。如果比这个多，很大情况就会影响保费。当然，这完全取决于保险审核部门 （Underwriting department）的工作人员去决定。　　通常，保费的变化和申报的数额有很大关系。但有时保费是否涨也会取决于你与保险公司业务的年限、忠诚度、是否在该公司还有其它项目的保险等情况。每月的保费是由很多因素去决定，不能单一而论。　　不是的。虽然一个保单下可以有多个物业，但一个物业的申报隻能影响一个物业的保费，不会对其它物业造成影响。　　Condo和公寓这种多层大厦，一旦漏水就波及到左邻右舍。因此，Shanel建议大家购买的保险中涵盖sewer backup protection 以及ice roof damage protection的额外计划。如果是出租物业，租客保险隻能保护租客的物品。而房东的保险才是真正对房屋的保护计划。　　保险中有针对公共设施设立的保险项目。一旦Condo大厦的公共设施损坏或需要更换，所有业主根据各家面积所占比例共同分担开销。有时，有些Condo大厦更换的机械和管道等，可能需要住户分摊数千元。　　Shanel表示这可以通过涉及建筑物或其公共区域的loss assessment coverage进行索赔。在整个建筑中，除了屋主居住区域外，大家共享的任何东西，都可以称为assessment under the condo insurance。　　有些时候业主委员会可能会有自己的保险，但通常有些项目超过了他们购买的保险政策。而业主会被要求弥补差价。Condo loss assessment coverage类别的保险，可以避免屋主分摊类似的大额费用。　　越是极端寒冷天气，居住低层住宅的屋主、租客，就越是应当注意房屋运行的状况和各种配套设施的维护。出门远行前，更是应当托付邻居或朋友定时前往照看房屋，以便能够及时发现问题。　　多伦多好生活家政服务公司负责人Jack Yu告诉本报记者，由于前几周天气极寒，爆水管、地下室被淹的客人增多，抢修水管的服务几乎没断过。Jack称，一次正在其它工地工作时，接到一位老客户的电话，客人租客所住的一栋房子水管爆裂，淹了车库并且渗漏到地下室。　　由于情况紧急，Jack隻能放下手中工作，立刻前往客人出租的物业内。“在体感温度零下30度的冰天雪地，地下室的地毯都泡水了，顾不得别的，穿著袜子也要踩过去抢修。完全是由于租客出行前忘记关掉总闸道致水管爆裂。”　　Jack表示，住独立屋的居民，尤其应该注意屋外排水线、灌溉后院的水龙头以及室外暴露的水管；后院有泳池的人家应该注意排水管道和过滤器。有些人家可能在秋季已经做过排水放干处理，但由于极寒天气，依然可能造成水管老化道致的爆裂。此外，雪水融化后流入也会道致管道再冻冰膨胀，引起水管爆裂。所以凡是容易积雪、冰、水的地方都应当多加排查。　　同时，很多人在节假日期间出门旅游，可能数星期不在家。千万不能因家中无人就关掉暖气，为避免水管爆裂，室内温度至少要维持在15-20度。Jack提示，为了省一个月10块钱的电暖费，而道致物业水浸，得不偿失。 阅读原文