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来源：TT财经（ttcj99）
欧美国家那种从“摇篮到坟墓”的福利制度，国人怕是无福享受了！
昨日（12.25），保监会副主席在出席中国养老与健康保险50人论坛成立仪式时指出，中国作为老龄化速度快、未富先老的发展中国家，不能简单复制发达国家的福利制度。
而且进一步指出，要推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用。
若把这些官方语言翻译成大白话，即个人养老不要指望国家，更不要指望能过上欧洲人那种退休生活；
要多买商业保险（仅靠社保养老你会过的很艰难）、多投资···
更重要的一点，这是出自保监会的二当家之口，显然某种程度上也代表了高层和官方的意思。
（保监会官网截图）
为什么国人养老不能靠国家？国家又为什么不让我们去靠？我们养老又能靠谁？
▌养老不能靠国家
我国现在的养老形势犹如泰山压顶、非常非常严峻，只不过大多数人尚未到退休年龄，还感受不到这种危机而已。
其一，我国已经进入老龄化社会，需要领钱的人实在是太多了，养老金支出大幅增长；
据统计，60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿，占总人口比重达到10.8%。
当下的中国，可谓是名副其实的白发中国。
我国不仅进入了老年时代，还进入了长寿时代， 60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁（人均预期寿命达到79岁），而且未来的人均寿命还会延长。
我们从下面这张图表中，就可以感受到形势的严峻性，当下全国平均2.8个成年人供养一个老人，而大陆31个省市中，居然有23个低于全国平均水平。
而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列，而随着退休老人的快速增加，基本养老保险基金支出年均增长18.6%，增长迅猛。
（图表来源：大猫财经）
其二，因诸多原因，使得养老金缺口高达4.7万亿，个别省市开始入不敷出。
在今年4月份时，清华大学发布的《中国老龄社会与养老保障发展指数报告》显示，养老保险基金已出现当期的资金缺口，并动用累计结余来保发放，中国养老保险已经进入三级风险区（最高风险评级是四级），将面临崩盘的风险。
可见中国养老问题的严重性，而这些问题主要是因为各种历史原因造成的
我国当下的养老保险制度是在1997年开始改革，那么之前没交钱退休的人怎么办呢？政府就只能拿相当于在职的年轻人的养老金去养退休老人。
而在2013年时，我国又将机关和事业单位的养老金与企业养老金并轨，使得养老保险覆盖人数直接增加8000万。
所以，我国的养老金一直处于一个寅吃牟粮的状况，甚至造成当下超过90%的个人养老金账户是空的（被政府挪用支付给退休老人了），亏空额高达4.7万亿；
虽然，今年国家决定将所有的国有控股大中型企业、金融机构的10%股份划拨给社保基金，每年能产生2000亿的收益。
但是考虑到缺口巨大，而且老龄化在加速，这部分资金也仅是保证养老金能正常发放而已。
（图表来源：大猫财经）
其三，在养老金的支配上，地方各自为政，极度不平衡，中央统筹也是治标不治本。
从下面这张图表便可看出，我国养老金区域不平衡、部分地区收不抵支的情况加剧，最充足的广东、北京、江苏等人口流入地区，而像黑龙江已经开始入不敷出。
全国养老金平均支付月数为17个月，其中，20个省市低于平均水平，黑龙江仅可支付3个半月。
虽然十九大报告提出，要尽快实现养老保险全国统筹，通过转移支付和中央调剂基金在全国范围内进行补助和调剂，但也指出了中央调剂制度不是全国统筹的“终极版”，并不能从根本上解决养老金危机。 
其四，人老花钱多
总所周知，人已上了年纪，身上的病就开始一天天多起来了，胳膊腿儿疼、腰疼、高血压、糖尿病……都找上门来了，花销也开始一年比一年大；
根据保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》显示，70岁的重疾标准发生率要比20-30岁的年轻人高几十倍，对男性来说，80岁发生某个重疾的概率大约是30岁时候的70倍！
（图表来源：大猫财经）
看到上面这些数据，你觉得你的养老国家还指望的上么？
▌养老能指望谁？
其实，支撑起我们老年生活保障的有5根柱子。但这5根柱子里面，有3根都不牢靠。
第一根支柱，即是社保养老基金
未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。现在的替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。
当然，基础养老金还是能解决你的温饱的，但也仅仅是能保障“衣可遮体、食可果腹”而已。
（图表来源：大猫财经）
第二根支柱，便是企业年金
这个普罗大众都不要想了，因为企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。
而且现在随着改革，企业年金这两年的规模也停滞不前了。
第三根支柱，商业养老保险
商业养老保险，恰是政府想要大力推进的。
证监会副主席在昨日的讲话中，说的就比较明确，其指出，商业养老保险的定位不应只是“锦上添花”，更应是“雪中送炭”。
而且加快商业养老保险的市场发展，弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板，形成稳固可持续的社会养老保障体系。
 说白了，就是政府把养老的责任甩给了市场，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。
令我们羡慕的发达国家，其养老金整体替代率水平约为75% — 80%，而我们与其之间有着35% - 40%的差距，日后势必要有商业养老保险来弥补这一缺口。
第四根支柱，房子、股票、基金···
不过，如果你想要再过的潇洒些，看山玩水、走遍世界···，就需要投资些其他的东西。
当然，考虑到房地存在产局部泡沫，股票、基金投资的技术要求又高，进行这类资产的配置上，需要慎之又慎。比如选择住房和商铺投资时，尽量选择那些人口流入量大的区域性城市。
第五根支柱，子女
国人通常说的“养儿防老”，其实，这样是中华民族的传统美德；
然而，毕竟世道变了，即使是“养儿防老”，未来也有了很大的不确定性。
首先，如果你的子女都很优秀，就更指望不上你老了后，他们会围在你身边。现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的“空巢”老教授，因为子女太优秀，基本都在国外，他们的养老、护理问题反而更加急迫。
这也是前阵子，《你爸躺在地上,而你在通讯录里》这篇文章刷爆朋友圈的原因。
其次，如果子女能力一般，自己过得都很将就，那么，你的养老就更是个问题。
“久病床前无孝子”，这句话不是没有原因的。看看农村那些被子女冷漠对待乃至虐待的老人，他们当初何尝不是想的“养儿防老”。
所以，指望子女来养老也是很不靠谱的。
▌小结：
“ 靠山山会倒，靠人人会跑。”
在我们的个人养老上，国家、子女不如钱可靠，或者说靠能够产生稳定收益的长远型投资保险。
所以，努力吧！
不然就不是买不起房、买不起墓地那么简单的事儿了，而是连老你都会“老不起”了。
延伸阅读

国民养老问题为何如此严峻?|我们的养老将会何去何从?

微小保   来源：快资讯
人口老龄化、养老问题、社保亏空等等，这些名词相信都不止一次的出现在我们的视野和脑海里，但究竟是怎么回事呢，我们一起来看一下。
老龄化社会的概念
在这里有三个指标，分别是:
1.进入老龄
特征:65岁以上的人口占总人口的7%。平均10个劳动人口养一个老年人。
2.深度老龄
特征:65岁以上的人口占总人口的14%，平均5个劳动人口养一个老年人。
3.超级老龄
特征:65岁以上的人口占总人口的20%，平均2个劳动人口养一个老年人。
我国目前的社会状态
四个字来形容一下“未备先老”，跟其他国家来比，我们是以跑步的速度进入老龄化社会，为什么这么说呢，我们来看一张图。
西方国家从进入老龄阶段到深度老龄阶段平均要用45年，美国用了65年。目前正在步入“超级”阶段。而我们国家预计会在45年里直接横跨4个阶段进入超级阶段，中国是世界上老龄化速度最快的国家，这话一点都没错。那这到底是什么原因导致的呢?我们就要回顾一下历史了。
婴儿潮和计划生育
在60年代之前，我们有战争，有饥荒，那个时候我们的人口数量始终没有上来。60年代以后大家都吃饱饭了，而且始终相信人多力量大，开始拼命生孩子了，一下就生了20年，这就是我们经常说到的“婴儿潮”。
我记得小时候在我们村里，我父亲那一辈人基本上4个都算是少的，最多的还有13个的(大写的服)，这一辈子啥都别干了，净忙活生孩子了。
得嘞，80年国家直接出政策了，一家只能生一个，实行人口计划生育。这一限制就是30年啊，疯狂的生了20年，生了4亿人口，然后后面30年都管住不让生了。
各位可以想一下，在这30年里，婴儿潮的这部分人，从青壮年慢慢进入老年，而这部分人国家又不准你多生，从而导致这30年没有足够的青壮年补充到社会里，这样一来这个人口结构根本就是病态的。
正常情况下一个健康的人口结构模型应该是纺锤形的(椭圆形)，就是中间大两边小，青壮年人数居多，老人小孩居少。而我们国家的人口模型直接变成了一个倒三角，越往下人口数量越少。
人口结构的改变会直接体现在社会养老的问题上，养老归根结底是要看有多少的青壮年来养多少的老年人。
我们再来看一下婴儿潮这部分人。他们退休有的是50岁，有的是55岁，当然有一部分可能要延迟退休，不过时间还是很有限的，顶多可以说是缓兵之计。
我们可以看一下，1978年的时候9.2个青壮年养1个老年人，到了2014年时是3.6个人养1个老年人。这个情况应该80后独生子女的朋友是深有体会，没有兄弟姐妹，等到结婚以后两个人的上面就有四个老人，养老谈何容易。
这下知道为什么这几年我们国家频繁的提老龄化社会，提养老，养老政策频繁的出台，就是因为这波人开始退休了。养老金并轨，延迟退休，国有资产要进来支持养老社保基金，这些都不难看出国家现在也着急了，这部分人退休后国家是明显吃不消的。
从前几年国家开放二胎政策我们不难看出，国家也没辙了，开始鼓励大家生孩子了，可是有多少人会去生呢，一般家庭我想是不敢生，太恐怖了。
我们的养老靠谁
从下面的图片种可以看出，近几年社保收入的增速已经赶不上支出的增速了，不出现养老保险亏空就怪了。那我们(尤其80年以后)该如何考虑养老问题呢?
记得我刚来北京的时候，我找了一份社区推广的工作，闲下来的时候跟小区的一个老爷子聊天，老爷子今年已经80岁了，以前在北京的一家钢厂上班，是个国企。问我一个月挣多少钱，我说5，6千块钱。
老爷子一听神气了起来，跟我说:“我这一个月的退休金都1万多块钱呢，你这工资够你花的吗?”我当时那是一个尴尬啊，我堂堂一个90后居然被一老头鄙视了(不过人有资本鄙视啊)
，我当时心里是一个不爽啊，心想:“谁让你赶上国家政策的好时候了呢”。不过我当然没有说出来，咱也得尊老不是，万一老爷子被气个好歹，那我就惨了。
说什么意思呢，我们国家现在的养老环境已经发生了改变，我们已经没有办法再延续父辈、爷爷辈那一代靠国家来养老了。等到我们真正老了的时候，国家给的那点养老钱也只能当成是最最基本的生活开销了(前提是你得累计交够15年社保)。点此关注 👉回归传统
那靠下一代?还是算了吧，以前是“养儿防老”，现在是“养老防儿啊”(开个玩笑)。下一代的压力也不会小了。所以年老时想要活的有尊严，活的有品质，还真得靠我们自己年轻时候的积累，早早规划，千万不要觉得“老”离我们还很遥远。
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