问题1：没有负债的家庭财务是不是安全的？答案：不安全
问题2：家庭财务中的负债仅仅是货币吗？答案：不是
01 人生的资产负债表
公司的财务负债表里面有一个特别重要的指标，叫财务杠杆。这是被主流媒体和各种消息面经常提及的一个词汇。
财务杠杆是衡量一家公司会不会破产、会不会被催债的重要方法。
好公司财报里面的财务杠杆都很高。好公司的银行贷款比例大都不超过60%（茅台的银行贷款比例不超过20%），而破产公司贷款比例大多高达80%，财务杠杆很低。
但是没有财务杠杆的好公司十分罕见。因为没有财务杠杆就意味着没有负债，就没有以长支长的能力（用优良的长期负债作为支杆撬动长期稳定获利能力）。
换作人生亦是如此。每个人都有一张自己的资产负债表，只是人生的负债除了货币还包括时间。
  • 资产是你获得的财富，包括货币、固定资产和学识
  • 负债是欠货币银行的货币债务+欠时间银行的时间债务
  • 股东权益是自己拥有的货币+固定资产+学识
如果牛人是一流公司，努力而阳光的普通人是二流公司，很多抱怨、懒惰、光说不做的人是烂公司的话，你会发现牛人的杠杆好高好高，这和一流公司一样一样的。
02 牛人的杠杆逻辑
逻辑1：牛人一定会主动背负优良的货币债务
法定货币的时代难逃通货膨胀的归宿，钱永远都在贬值，所以有能力并主动去背负优良货币债务的人，是活在未来的人。他们通过财务杠杆用未来的小钱撬动现在的大钱。
只要货币债务在自己合理的现金流范围内，每月还得起，拥有货币负债的人反而财务越安全，比如银行家、比如企业家。
因为法定货币时代，只有有钱人才越来越容易借钱，没钱的人反而借不到钱，负债能力反而体现了财务能力，这和过去贫农借财主家钱的时代真的不一样了。
所以正困惑于房贷压力的人，特别是抢到限购限贷的热点城市房贷的人，不如开开心心工作。
因为你已经抢到一个减轻未来负担的机会。要明白限购限贷正是因为不想让那么多人有机会以长支长，所以抢到了可要好好把握这个机会。
牛人为什么能想通很多类似上面的道理？因为他们更擅长用第二个逻辑。
逻辑2：牛人会死命增加一个叫“学识”的股东权益
所有人从出生起就开始欠时间银行的债务：时间。
这个债务很奇特，至少现阶段的科技还不能让时间债务直接缩短或增加。所以财务杠杆便发挥它神奇支杆的力量。
牛人欠时间的债很低，很优质，他们用自己的学识作为股东权益，从时间银行里支取一次时间，让它产出好产品为自己持续稳定盈利。
盈利带来货币，货币可以购买别人的时间变为自己的资产，实现再次盈利，从而为自己赢得属于自己的学习时间，再次产出好产品持续盈利。
周而复始，牛人的资产收益和股东权益越来越高，自己的不良时间债务越来越低。
03 普通人的老鼠赛跑
烂人欠了时间一屁股债，还永远在卖自己的时间。现在也许还有政府买一买他的时间来保持社会稳定，但是市场经济越发活跃的未来， 他的时间还能卖几年真的不好说。
等时间银行抽银根的时候，比如失业、意外的时候，只能资不抵债。
普通人努力向好，小心翼翼的把重心都放在积攒货币的传统思路上。但是经济波动、通货膨胀、行业不景气或遇到家中老人或孩子需要照顾时，却往往只能被动应对。
被动应对包括职场发展的风险、包括离不开工作只能花费额外金钱请人照顾生病的家人并心生愧疚的痛苦。
最容易出现的是自己的时间总是被牛人买走然后属于自己的学习时间总是不够充分。
二流公司能不能成为一流公司，财务杠杆很关键，普通人能不能成为牛人，杠杆更关键。
04 抬高杠杆不止是靠积累
“一切都靠积累”是一句千古名言。但是很多人解读的时候都不知不觉中忽略了一个底层事实：什么才是有效的积累？
（1）有效积累是对自己主业的积累
知识付费的爆炸让很多人反而变得对自己的主业工作心不在焉，表面上看是学了很多别的功夫，但嚼不烂的东西有多少真的进到自己肚子里？这并不是所谓的多维竞争力。
事业的跃迁永远看主业能力。以主业增长为核心，有利于主业发展的多能力培养才叫多维竞争力。
很多人陷入了把精进主业的时间拿来做第二甚至更多职业的坑，最后等待的恐怕是时间财务杠杆的严重失衡，不仅不会抬高杠杆，失业和资不抵债也将不再遥远。
（2）有效积累是通过做才能实现的
抬高杠杆表面看是增加学识，本质上则是升级大脑。长期稳定获利能力的高低和获利时间点开启的远近，取决于行动质量。
行动并不需要学很多理论再去进行。只要把一个道理想明白，然后按照这一个道理去做就行了，再说一遍，去做。
去做，才是改变的根本，只有用起来，才有积累。
只要踏实去做、独立思考、身体健康并热爱阳光的普通人，都能让自己的资产负债表一路向好。
其实，有点不安全感并没什么不好，那说明我们懂得危机感。而恰恰因为我们会独立思考正确的方法，所以我们更有勇气去掌控人生。
2017年快要结束了，欢迎在留言区留下你的思考，让我们一起在2018年交出一份满意的资产负债表。
有鱼18网的价值投资专栏作家，点击原文注册之后搜索2050就是我的专栏，近期将上线投资大课，欢迎光临。
财经专栏作家（微信ID:bl54796056）
只想和你分享投资心得和价值人生的思考
万物皆有裂痕，但那正是光照进来的地方
继续阅读
阅读原文