对于打算长期在美国工作和生活的人来说，买房成为未来的人生规划中必不可少的一环。其实，由于美国房产具有投资回报率高、永久产权等优势，很多不打算定居美国的朋友，也喜欢去美国投资房产。
关于美国哪些城市的房产更具投资价值等问题，以下这些文章可供参考：
但是，你以为买好房子就万事大吉了吗？其实在美拥有房产的人承担的风险更大，这里的风险主要是指3种：贷款的风险、遗产税的风险和法律诉讼的风险。
而这3种风险都可以利用同一种工具有效解决，它就是人寿保险，今天小帮就和大家聊聊在美国投资房产和人寿保险的关系。
在美国买房的3类家庭
1.有房贷的普通家庭
这些人一般都是比较早来美工作的普通老百姓，可能是做小本生意的，也有的是一般的工薪阶层，他们可能花了很长的时间凑够了房子的首付，每个月用薪水的一部分来还贷。
如果家里唯一供房子的顶梁柱发生了意外无法如期还贷，那这个家庭不止面临房屋被银行没收，日常生活都会更艰辛。
2.有一定积蓄和资产的新/老移民
这些老移民可能是80-90年代来到美国，积累了一定的资本投资房产，像是居住在法拉盛、布鲁克林八大道的老移民，他们早期投资美国房产，日积月累随着纽约房市的增值早就握有多套上百万价值的房产了。那他们会有什么风险呢？
首先，是遗产税的风险。
给大家举个例子，一位六十多岁的老奶奶，三个孩子，在美拥有三套房产，总资产达1000万美金。那这个家庭面临的问题是什么呢？相信你们也猜到了，就是遗产税的问题。
2017年个人遗产税免税额为549万，所以像这位老太太有451万的资产需要缴纳遗产税，而联邦遗产税税率高达40%。经过计算，这位老太太预计要缴纳180.4万的遗产税额。
缴纳了高昂的税额之后，还有一个问题。三套不同价值的房产，三个子女怎么分？在华人社区，房产分配问题引起的矛盾纠纷可不少，闹得比较凶的甚至亲人之间大打出手。这个时候，人寿保险可以扮演一个比较有用的角色。
以老太太的家庭为例，如果他能够买一个550万的保额，可以把550万规划在遗产的外面。等到老太太百年以后，保险理赔其中的两百万可以用来支付遗产税，剩下的350万再加上1000万的房产可以让三个子女均分。
小帮：
近期通过的特朗普税改法案对遗产税做出了重大调整，从2018年开始，个人遗产税的抵扣额将从现在的549万美元增加到1100万美元以上，而且极有可能在2025年彻底废除遗产税。这对很多富人来说无疑是一个重磅利好。但在遗产税尚未取消之前，人寿保险仍是规避遗产税的最好工具。
其次，是法律诉讼的风险。
这类人持有的房产比较多，惹上官司的概率也更大。通常原告律师都会精心挑选他们的被告，一旦发现发现被告有很多物业（有钱人），那么原告律师就会很乐意接这个案子。　
中国有句话叫做“未雨绸缪”，说的很对。为了在官司中保障自己，那就必须在官司到来前做好准备。如果有人已经对你提出起诉，那时候再做准备就已经太迟了。
而人寿保险中的现金值不受任何官司或债权人的追讨，享受司法豁免保障。二十年前美国有个轰动一时的辛普森案，辛普森打刑事官司赢了，免了牢狱之灾，但打民事官司输了，要赔偿几千万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、生意都要拿去赔偿。
但辛普森有很大的人寿保险，其中的现金值据说有上百万，这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或借的方式拿出来供自己用，而不必拿去付赔偿金。所以拥有永久性的人寿保险是作为资产保护的一项主要方式，是打不破的坚盾。
3.在美国置产的外国人（没有美国身份）
许多富裕的外国人在美国都拥有价值不菲的房产和其他形式资产，而外国人在美国只享有6万美元的遗产税免税额，之前提到的美国人的个人遗产税免税额是549万，这个差距可不是一点点。
如果国内的父母在美拥有一套200万美元的房产，万一不幸发生，在美留学的孩子需要缴纳遗产税的部分就是194万美元，按照税率40%计算，要缴纳近80万的遗产税额。
另外，请注意，遗产税必须是要在一定的期限内缴纳，期限是9个月以内。为了防止意外伤害影响到自己家人未来的生活，人寿保险作为一个避险产品对有房产的家庭来说还是非常有必要的。
不同的家庭需要配置不同的人寿保险
1.对有房贷的普通家庭
在美国买房贷过款的人都知道，银行要求你一定要购买房屋保险，否则他不会贷款给你。此外银行还会建议你购买房贷保险（mortgageinsurance），这个其实说到底就是一个人寿保险。以你的贷款金额为保额，保证万一你发生意外，家庭收入来源中断，你欠银行的钱由保险公司来还。　
银行当然是处于保护自己的角度考虑，但对于我们个人，这个风险是切实存在的。而且我们需要考虑的不仅仅是贷款额，如果你有未成年小孩，还有抚养费、大学学费等，如果有不上班的太太，还需要留若干年的生活费等等，这几项加在一起才是你需要的保险的总额。
如果有房贷需要30年来偿还，那么至少需要买一个30年的term，也就是定期人寿保险。要是有些人觉得不能够负担高昂的保费，也可以按照房子的贷款额来逐渐降低保费，这是最便宜的一种人寿保险投保的方式，并且能够保障房产的拥有权。
对预算比较宽裕的家庭来说，希望有一些现金值的累积，这种情况下可以考虑终身寿险。那对于一些风险承受能力较高的年轻人士，万能险和指数万能险也是不错的选择。
2.对拥有多套房产的移民
建议人年纪越大，在投资保险的时候要越趋向于保守。像我们前面提到的老太太，终身寿险对她来说是不错的选择。但终身寿险的保费很高，很多人不愿意花那么多钱。
所以，如果不想买终身寿险，一种保单不会失效的保障型万能险也是不错的选择。它的优点是保费很低，缺点是现金值比较少。
3.对高净值收入的外国投资者
这些高收入人群的资产可能比较高，保险对他们来说只占资产中比较小的一部分。所以对这些可以承受高风险的人来说，指数型万能险是比较好的选择，它的投资功能也非常强大，是一个非常新颖的投保形式。
配置人寿保险是在美持有房产的朋友可以考虑的财富传承，以及避税的有效方式。而且越早规划收益就越显著，当然每个家庭情况不同，需要咨询专业人士才能进行更具体的规划。
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