现在的保险市场，是一个更加趋近理性的市场。资深保险专家从买对人、买对险种、买对保额三个方面，教你如何做专业、有效的保障计划。
很多客户在买保险的过程中体验并不好，原因是没有买到最合适的险种，钱往往花了不少，但效用不明显。这就对保险业的口碑产生了一定的影响。那么，如何科学的规划险种呢？
一、买对人
根据不同的收入状况，家庭情况，要做出不同的保障计划。
第一类家庭：
家庭特点：债务风险较高、经济状况一般、缴费压力较大
保障计划：家庭支柱先购买保险
原因：家庭支柱是家庭收入保障，一旦发生风险，无力应对，家庭不仅要面对高额的医疗费用，还要受到支柱收入中断的影响。
第二类家庭：
家庭特点：债务风险低、经济状况良好、缴费压力不大
保障计划：每个人必须有一份基础的重疾保障
原因：大家好才是真的好，保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变。

二、买对险种、买对保额
我们都知道人生中有七张重要的保单：
意外保险、疾病保险、养老保险、人寿保险、教育储备、子女意外、财富传承，如何合理配置这七种保险呢？最重要的是意外和重疾，毕竟保险是以保障为主。
第1张  意外保险：重要指数 5
保费低、保额高，适合各类人群购买。未成年人购买可能有限制。
配置标准：债务风险越高，保额越要宽裕
如果贷款较多，保额既要满足还贷能力，还要减少收入中断带来的影响。
举例：王先生有房贷30万 车贷10万 年入15万，那他的意外险保额应该是：
房贷+车贷+5年收入=约100万（低标准）
房贷+车贷+10年收入=约190万（高标准）
第2张  疾病保险：重要指数 5
重疾发生概率远大于意外，一旦发生对家庭影响大。一般疾病社保报销后的剩余风险自己能够承担，应以重疾险为主进行购买。
配置方法：医疗费用的补偿+收入损失的补偿
一般重大疾病康复后的3到5年，是无法正常工作的，严重的可能终身丧失劳动能力。所以保额要适当，否则是无法起到保障作用的。

第3张  养老保险：重要指数 4
年老时不拖累自己所生的那个人是每个中国家庭的普遍愿望，基本的理财和保障完成后就赶紧给自己规划养老保险吧。
配置养老保险，要做到提前储备，量力而行。
社保养老包括城镇职工、城乡居民、新农保。城镇职工保额稍高，后两者如果缴费时间不长可能连基本生活都得不到保障。如果想要一个金色的晚年可以给自己资金规划一份养老性质的保险，比如年金保险，保费保额根据自己能力而定。
第4张  人寿保险：重要指数 4
购买人寿保险是责任的体现。年轻时购买寿险是对父母的责任体现。中年时购买定期寿险是对家庭的责任体现。
配置方法为，选择能够满足债务需求和生活费的保额，量力而行。
如家庭缴费压力比较大，可以和意外险结合，只要能做到尽量维持您的生活质量不被改变即可。

第5张  教育保险：重要指数 5
作为子女教育金储备，教育金一般通过年金保险或万能保险实现。
储备方法：量力而行，必须储备，视所在城市平均教育成本而定。
教育成本（读到本科毕业，不包括生活费用）：
上海：约100万  其他城市：35—70万不等
如果一年只投几千块钱，即使投入十年，也未必能解决问题。
组合才有威力，如年金+基金定投的方式。其中保险产品安全性高，能够稳定地保值增值，建议应占整个教育金的三分之一以上。
第6张  子女意外：重要指数 4
子女意外保障，可有效减轻家庭压力。
建议选择性购买，以意外医疗为主。

第7张  财富传承：重要指数 4
中国家庭对财富的态度比较谨慎和保守，保险是很好的传承方式。通过保险把财产传承给子女，要量力而行。
以上为初步的保险规划方法，只是最基本的保险规划原则，后期会有更专业的产品知识、产品组合讲解等等，欢迎大家的收看。
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