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经常听人问起寿险的问题，在美国，需要购买人寿保险吗？应该在什么时候购买寿险？孩子尚小，需要买寿险吗？我们为大家提供以下四步，根据这四步流程，带你入门寿险。
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了解你是否需要购买寿险
让我们先来了解一下保险基本的功能。
保险最主要的功能即是收入替代功能。换句话说，就是用来替代由于意外而失去收入，从而保证家庭能继续稳定生活。比如丈夫上班，妻子是全职妈妈，如果丈夫发生意外（死亡），那么家庭将会失去唯一的生活来源，无法支付包括房租、学费等。如果有保险，妻子就会获得一笔保险赔偿金替代原来丈夫的收入，成为家庭新的经济来源，使得家庭在一两年之内维持原有生活，度过这个非常时期。
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确定所需购买的寿险额度
可以从以下四个方面考虑。
  1. 原有收入维持不变。一般，购买寿险的额度应包含1-2年的年收入，由此给予发生意外的家庭有一个缓冲期，在1-2年间继续能保持原来的生活状态。
  2. 房贷。保险赔偿金需要能付清剩下的房屋贷款。
  3. 孩子高等教育费用。保险赔偿金最好能支付孩子的全部高等教育费用，比如四年大学学费。比如如果一个家庭有两个正在读小学的孩子，那么这部分的保险额度应能包含两个孩子未来四年的大学学费。
  4. 其他债务。比如信用卡债务、小额贷款等。
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确定公司是否提供集体寿险，以及是否可满足家庭所有需要
在确定了是否需要购买寿险，以及所需购买寿险的额度之后，接下来就需要着手购买保险了。
首先，应和公司确认，公司是否已为员工购买了保险。一般来说，公司都会为员工提供免费或低保费的集体寿险。
其次，如果公司提供的首先尚不能满足家庭所需，那么则需要继续从公司，或者自己在市场上购买额外的寿险。对于年轻员工来说，通常不建议在公司购买额外寿险。第一，公司寿险随公司而改变，如果跳槽，那么公司寿险会自动失效。如果是等到年龄较大时才离开公司，这时再去市场购买保险，届时的价格将会变高。第二， 因为年龄和身体状况是决定寿险保费的关键指标，而公司寿险并不要求体检，所以如果身体状况尚佳、年纪不大，那么购买的公司寿险所支付的保费实则是在为公司年迈、或身体不好的同事支付保单。
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在市场上选择寿险种类
如果公司提供的集体寿险无法满足所有需求，那么就需要在市场上额外购买保险。
整体而言，寿险分为两大类，一类是定期寿险，另一类是终身寿险。其中，终身寿险除了Whole Life之外，还衍生有Universal Life（万能险）以及投资型人寿保险（Variable/Indexed Universal Life，VUL/IUL）这几类。 从字面上理解，定期寿险，即是在一定期限内有效的保险；终身寿险则终身有效。
那么，应选择何种寿险呢？每种寿险都有各自的优缺点，需要结合自身情况考量。
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对于定期寿险而言，其最大的优点是低价。与终身寿险的价格相比，定期寿险的保费一年是数百美元。平均费用会因情况不同而有所区别。
举个例子，一位35岁不吸烟的女性如果希望购买20年期100万美元保额的寿险，平均每月需支付61美元，而如果是购买20年期25万美元保额的首先，每月平均只用支付23.90美元。
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其次，定期寿险的产品特性结构相对简单，比如5年、10年等等。如果在受报期间发生意外，则可获得赔偿。第三，在定期寿险到期后，也可以选择转为终身寿险。此外，定期寿险的保费价格是在购买生效时锁定，不会再受保期内价格发生变化。
不过，定期寿险的优点从某种程度上来讲亦是劣势。一则其保障期限相对短暂并且是在指定期限之间有效，二来若随着年龄的增加，购买保险的费用将会变贵。此外尽管部分保险公司可以在定期寿险到期后提供转为终身寿险的选择，但届时的保费也会相对昂对。
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对于终身寿险而言，除了具有保险的基本功能之外，一般也具有投资功能。除了保金之外，剩余的资金可在金融市场进行投资以增值。不过，终身寿险的保费相对昂贵，一年数千美元，因为既然资金具有投资功能，就意味着保险公司需要聘请专业管理人员进行管理，涉及管理费用。
同样举一个例子，若一位35岁不吸烟的女性希望购买100万美元保额的寿险（whole life），平均需支付731.57美元每月，若保额是25万，则需支付188.36美元。
在终身寿险的类别中，Whole Life、Universal Life、VUL及IUL的区别主要在于，在扣除了保险成本和专业人士的管理费用之后剩余保费的投资方向。一般而言，Whole Life的投资是开设一个储蓄账户，是一种储蓄型人寿保险，具有延税功能。保险公司根据公司盈利情况定期派发红利，随着时间的增长，保险内的现金值将会增加。在保单生效后，保费价格终身不变。这类分红式的保险能保障投资本金，较适合希望有稳定投资回报的人群。Universal life万能险是将剩余资金投放到利率市场，随着市场利息走势而有获得不同的回报率。同时，这种类型缴费方式活，只要达到最低缴费要求，便可在任何时间缴纳费用。不过，万能险亦属于保守类的产品，回报率并不高。此外，VUL是将剩余资金用于购买基金，IUL则是将剩余资金跟踪股市指数，风险则相对较高，皆有损失本金的风险。
小调查
整体而言，大家应根据自身情况来选择相应的寿险种类。更想具体了解哪一类寿险？欢迎投票留言与我们互动。
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