回答问题前，先铺垫一下。
自打上次写了一篇《告诉你一个信了就能赚钱的小机会》，最开始普及了一下利息是什么。最后面打了一个小“广告”：把在美国银行里的闲钱，借给我，我还你5%或6%的年化利息。
发出去之后，就有一帮人，拿出国内理财公司的广告，什么预期年化10%，12%的，来嘲笑我：“你当我们都是傻子么？”
今天我先从两个角度来anti-嘲笑一下
第一个，从简单的说起。
“预期年化”。法律规定理财是不能说保本保息的，我可以预期年化20%，50%，历史业绩100%一年翻番。但如果今年赔的分文不剩，你一点脾气也没有。
不懂我说的什么可以拿微信或者支付宝买几个理财试试，总有赔的时候。
当然，你就放个几万可能都赔了你也不在乎。我要说的是，不要光比回报，也要考虑风险。
“除了倒闭就没什么风险”的银行们，放眼全中国，年化利率最高的不到5%，定期存款5年。
图片来源：https://www.rong360.com/gl/2017/02/15/130296.html
（当然，如果你有很多钱，可以和银行谈，给你7%的利息也有可能。这个世界对富人是很好说话的。）
而我这个是具有法律效益的民间借贷，借给我钱的，我已经打借条了，风险就是我负罪逃跑了。
第二个。你真的理解什么叫“通货膨胀”吗？
中国近年的通货膨胀率至少在13%以上，也就是说，6年物价翻翻（1.13*6=2.08）。如果你感觉过去五年之内物价就翻翻了，通货膨胀率就在15%。
这个有什么用？你把100块钱放抽屉了，明年这钱就相当于85块了。这你懂。
那假如理财公司的“预期年化”都实现了，10%连本带息的还给你了呢？减去通货膨胀后，你还是亏了5%。
为什么还是亏，这是你的投资方式决定的。你是“财务投资人”，简单来说，就是除了出钱以外，什么也不用管。
市场上99%的人和你没什么区别，这也决定了你的回报率比市场上那些比你还傻的人高不到哪去，甚至是负回报。
另外一种是“战略投资人”，是非常辛苦的，今天先不聊。
什么叫做净收益？
举个例子。你借我100个鸡蛋，我明年还你105个。这5个鸡蛋是能吃进嘴里的实物。这个才叫做，收益率5%。
还给你一堆纸票？可能明年还买不回100个鸡蛋呢。
所以说，我的意思是，在国内与其把钱放到年化不到13%，15%的理财里，不如今天就给他换成鸡蛋，有机散养的那种，吃进肚子里还能涨点肌肉呢。
为什么你在美国找不到10%的理财产品呢？是美国银行智商压制平民么，是的，他们最多给你1%的利息，却能根据你的信用分数收你24%的利息。是国人太疯狂了吗？也不是的，因为水涨船高。
美国的通货膨胀率是多少呢？1.5-2.7%。也就是说，如果我给你5%或者6%的利息，你有2.3%-3.8%的净收益。
为什么呢？只是因为美金更保值吧，更贴近黄金（实物）。
这点满足不了你的贪婪，数字不够高，不过瘾，是吧？
但这就是世界的真相，比起你傻了吧唧吹捧国内10+%的理财残酷多了，同时，我也尽力了。你不用付出任何其他的精力，只管做一个安静的“财务投资人”。
如果看不透这些的话，钱还真不适合放你们手里。
前面都是又臭又长的铺垫。
引入了通货膨胀率，这东西在某种程度上决定了你的阶层。
目前国内无风险投资基本回报率在5%。
假如你是一个高级白领，每年除去你的吃喝，能存下30万元，放在5%的理财里，每年减去15%的通货膨胀。相当于漏掉10%。而这百分之十，决定了你资产永远定格在300万（今天300万的阶层）。
为什么，当你累计到达300万的时候，每年漏掉30万，相当于你存入的钱。可能这就是工薪阶级的天花板。
“
1978年全国总存款220亿人民币。
2015年居民总存款60万亿人民币。37年翻了3000倍。年化24%”
把这个当成结论先，后面有参考来源。

我们先大概定义一下阶层吧，A代表Assets 资产。
A5，总资产￥10000元。
A5.3，总资产30000元
A6，10万元
A6.5，五十万元
A7，一百万
A7.8，八百万
A8，一千万
A9，一亿
A10，十亿
A11，百亿富豪
这24%意味着什么？意味着全中国人的财富平均在以24%的速度增长。过去几十年里，你只有维持在24%左右的每年的财富增长，你才没有“掉段”（从更高阶级上掉下来）。
如果想晋级呢？假如你的财富每年以超过社会平均9%的速度增长，也就是33%，从A7到A8翻十倍，需要27年。（1.09*27=10.2）
13年，可以让你的资产翻3倍。也可以算是小的“晋级了”。资产相差3倍以上，对一个事物的理解，会产生本质区别。
如果你的财富增速在34%，比社会平均快10%，翻十倍，需要24年。 （1.1*24=9.85）
而34%的财富增长速度。按照常规玩法，比登天还难。
这下会给自己算算晋级需要多久了吧？
那那么多暴发户合理吗？以后再说。
参考资料：
中国的财富 #2110
向上爬 #2120
《留学幸存指南》，或许是一个俗不可耐的“留学生成功学”公众号。那上车不？
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