如果你移民美国，买中国保险这件事，绝对要三思！

     很多人会忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险，都需要缴纳保费的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你一旦有付海外保单(美国以外的保单)的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。 劳民伤财啊！

     如果有海外保单但不据实申报，一旦美国政府查到，每一个没申报的金融账户或保单罚一万美元。而且在国税局通知你没有申报后，30天内没有递表申报，每30天罚一万，最多达6万美元，甚至有刑事犯罪责任。更惨的是，如果被查出蓄意不申报，罚款更高；最少10万或50%的现金值！

对比中国保险，美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。而很多非美国的保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大值，这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。

到时，每年资本利得部分的股利、利息该交的税一分都不能少。

   你的海外保险(除美国以外的保险)收入，在美国政府的眼里则是个人所得税。以联邦所得税15%来算，那么年复一年的复利成长打的折扣可大了。假设回报率是7.75%，如果你从40岁开始每年放一万，放到60岁，免税复利和课税复利到了84岁时，现金值可以差到100万！

经常会听人说“中国人喜欢储蓄，美国人喜欢买保险”，刚移民的前几年还不明白，后来生活久了才知道，这句话一点都不假。就拿保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。

那美国是怎么做到低保费高收益的呢？

 保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考虑的因素主要有三：

1. 生命表
2. 预期收益率
3. 公司的经营管理费。

   在保险公司的经营费和收益率差不多的情况下，最关键的是生命表(Mortality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。说简单一点"人活得越久，费率越低"。