Hi，大家好，我是Sherwin。在这个周末寒冷，校园里都没什么人走动的日子里……当我正想玩狼人杀的时候，才发现已经好久没有写长文章分享自己的常旅客心得啦。
常旅客的知识基本都是即时性的，时效并不长，每年的格局都会变化。比如今年七月份我们依依不舍地送走了“Master World中国SPG一夜升金”活动，以后拿到“万达屋（万豪和喜达屋）”的金卡难度和成本都会高很多。达美7500在存活了一年多之后已经奄奄一息，很难再查出票。万豪Q2活动马上结束注册，Q3活动也呼之欲出（是住二送一诶，好开心）。这么一算，我以前在公众号里写的三四篇文章的参考价值已经贬值了。
Anyway，不唠嗑了。
今明两天我来与大家分享一下申大部分美国信用卡的相关，SSN (Social Security number) 和信用历史，还有信用分数。给大家分享一下SSN的历史及功能，以及获取方法，无信用历史或一定信用历史能申请的信用卡推荐。
SSN历史及功能
在罗斯福新政(The New Deal)第二阶段期间(1935-1938)，SSN在1936年被创造出来。根据SSN，政府能查到每个人赚了多少钱，从而决定TA的社会福利等级（The U.S. Social Security Administration (SSA)）。普通美国人在出生的时候就能申请一个SSN，而外国人则需要在有工作后才能申请SSN。
现如今SSN的功能除了在你被雇佣时雇主将你的收入上报之外，SSN还关联着一个重要的东西，那就是信用记录。换句话说，SSN是链接信用记录的重要手段。只有在没有SSN的时候，信用局才会根据其他信息，例如住址，姓名等锁定你信用记录。
所以当你在申请所有借贷服务，包括但不限于申请信用卡，房贷，车贷时，就需要提供SSN给银行。银行从你的SSN能pull出一个详细的信用报告，包括你第一次使用借贷服务（对我们来说主要是信用卡）的时间，这就是你信用历史开始的时候。
同样从信用报告中还能看出你的还款情况，使用中的借贷服务类型，甚至还能看到最近机构Pull你的次数。如果近期次数很多就说明你有大量借贷嫌疑，有还不出钱的风险（“Actively seeking for lending service”）。不过现在的银行都先采用程序快速判断，比如pull你的信用报告（美国有三个信用局，银行也许会三个都Pull，或只pull 1-2个）时可以看到一个信用分数，程序会根据信用分数和其他数据快速决定你的申请是成功还是失败。然后你可以再打电话去人工审核进行“Reconsideration”。
SSN还会在租房的时候被pull。当你要租好房子的时候，没有一定信用历史房东可能都不租给你。当然在申请医保的时候也要提供SSN。在报税季填税表时如有SSN，也需提供。
不过说了这么多SSN的功能，其实我们常旅客（业余薅羊毛）最关心的还是SSN能关联信用历史这个功能。信用历史当然越长越好，因为“老子都借了这么多年钱了都没有赖账”……
获取SSN的方法
如果你像我一样是本科生的话，我觉得最方便的方法就是——三大Tradition和各种Market 等着你。如果你是研究生的话，可以选择TA等工作。
嗯，当年我打工的时候，真的感觉到了“员工”两字。在后厨洗碗，常常洗完之后饭都吃不下。劳动人民万岁……
Dinning Application is here:
https://dining.osu.edu/DiningApplication.aspx
在你填完申请表之后你就会收到面试的邮件（还是有被拒的可能）……当场就会给你定你的shift。如果你是国际生，至少一周要工作8小时（2 shifts），最多一周工作20小时。
之后你需要填一系列的表，要去Lincoln Tower。然后你第一次工作的时候可以拿着一张申请SSN的表要求经理签字啦。之后拿着各种文件（护照，I-20等）去Social Security Administration（Downtown）,大约两周内就能以邮件形式收到SSN啦。
拿到之后记得多看几眼记住自己的九位数SSN（形式是XXX-XX-XXXX），签完名，然后挖个坑把它藏到土里。如果不慎丢失，你可以去申请重新获得一张。记得一生之内（一生短暂）只能申请十次。
▲Social Security Card
最后记得，如果你完全是为了SSN才打工的话，拿到SSN之后辞职需要再工作两周才可以顺利辞职，否则会进入Dinning System黑名单。我可没有鼓励大家工作两周就辞职…
信用历史及信用分数
信用历史
有了SSN，不代表你就有信用历史。信用历史的开始是第一次借贷行为的发生（信用卡，贷款等）。然而，你手上拿着一张开了1个月的信用卡，也并不代表你有一个月的信用历史。首先，你拿的信用卡也许是申请时不需要SSN的卡（比如专门为国际生设计的Selfscore）,并没有关联到你的SSN。因而你就没有信用历史。此时你要做的是联系发卡行将你的信用卡与SSN关联起来。还有一种情况就是银行上报信用局太慢。比如Chase大约是一个月之后（实际是一个Statement）才上报信用局你新开的信用卡，Amex则是两个月之后(两个Statement)等。
信用分数
☆    信用分数的生成
信用分数是如何生成的呢？为了量化信用局给出的信用报告。在美国，由于历史原因，有三大信用局：Exuifax, Experian 和Transunion。他们各自都有自己计算信用报告的模型。各大机构也有自己对这三个（或者其中两个）信用局的信用报告整合的模型。其中FICO就是一个著名的Credit Scoring 公司，其FICO模型也在各大银行中广泛地利用。
信用分数的生成通常在有信用历史4-6个月之后，信用分数生成了之后基本申请初、中级信用卡就能通过。所以拥有一个信用分数本身对你的薅信用卡羊毛史的一个里程碑。
☆    信用分数的结构及查阅
信用分数的组成因素，以FICO 8模型为例，是还款历史（35%），利用率（30%），信用历史（15%），新开账户（10%），账户类型（10%）。
其中，还款历史的意思是当你付清了每个月的Minimum Pay之后（只付Min Pay会产生利息），银行会上报信用局你按时还款。
其中，新账户由两部分组成：新账户和HP（Hard Pull）.新账户指的是新开的借贷账户（主要是信用卡账户）。Hard Pull次数是指银行等金融机构对你的信用报告（分数）进行调取的inquiry次数。HP会在信用报告留存24个月。与之相对应的是Soft Pull，即自己查看自己的信用分数。有时候也发生在已经HP过你的银行再次调取你的信用报告上（不经常）。SP并不会在信用报告上留下痕迹。
其中还款历史，信用历史，账户类型与分数正相关，即历史越长，账户类型越多，分数越高。而利用率和新开账户则是负相关，即利用率越高，新开账户（或HP）越多，分数越低。
☆    分析
从占比可以看出，HP和新开账户对信用分数的影响相对来说不大。占大头的当然是还款历史，如果你有一次没有还银行钱（Minimum Pay ），你的信用分数会像雪崩一样降低。利用率（Utilization）当然要保持很低才可以，特别是在只有一个账户的时候小心。比如一个信用卡萌新，下了一张Discover 额度（Credit Line）只有1000，在账单日出来的时候每次Balance都有900多，Utilization 就有百分之九十了。所以尽量在出账单日之前把钱还掉，避免利用率过高。当然真的利用率太高也别担心，下个月利用率降低分数就会涨回去。
☆    信用分数如何查询
根据美国联邦法律，每个人都有向信用局要求查阅自己详细信用报告的权利。因此，三大信用局
Exuifax, Experian 
和
Transunion
允许每个人在连续十二个月之内
Request 
一个信用报告。如果你近年有重大信用决定（比如要车贷房贷），可以每四个月分别向三大信用局
Request
一次。它们各自给的信用报告是详细且精准的（信用分数需另外收费）。
除了向三大信用局要自己的信用报告之外，还有两种途径看到自己的信用报告和信用分数。
第一种方法就是通过收费或者免费的网站，注册了账户关联了自己的各种详细信息之后，即可看到自己的信用分数和简短的信用报告。
@Credit DerekYang source: https://zaq.us/free-credit-score-report/
我个人用的是Credit Karma,它提供的是Transunion和Equifax的分数，并且还有简短信用报告（包括HP(Hard Pull)记录，账户类型和数量，Balance等）
第二种方法就是通过信用卡附赠的信用分数查阅服务。基本上大部分银行的信用卡都附赠这项服务，包括入门级信用卡Discover.但是这些信用卡只提供信用分数，不提供信用报告。
未完待续……周日继续讲有SSN短信用历史的信用卡推荐。
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