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很多对信用卡还不那么了解的人，在拿完开卡奖励之后、下一年的年费快要收的时候，下意识的想法就是想要关掉这张卡。但是实际上，存在着一个几乎从各个方面来说都比关卡更好的选择：降级成无年费卡！比如2016年8月问世的神卡Chase Sapphire Reserve (CSR)，它就可以降级成无年费的Chase Freedom或者Chase Freedom Unlimited (CFU)。在我们的信用卡介绍页面上，总是给出比较好的降级选项，比如下图就是 CSR 简介里的截图。《信用卡降级/转卡总结》里也总结了各种降级选项。
CSR 简介文章中的最佳降级选项部分
为什么最好降级而不是关卡呢？
一
降级成无年费卡对信用记录有好处
首先，一旦关卡，你的总 credit limit 也随之降低了，那么你的 utilization rate 很容易随之升高（utilization rate 即总 statement balance 除以总 credit limit，更详细的解释请参考信用分数模型介绍）从而使得信用分数降低。
其次，即使你小心翼翼的控制 utilization rate 始终很低，还有一方面是关卡之后一定有负面影响的：长期来看平均信用卡历史长度会缩短。举例说明：假设 A 同学只持有1张卡持有了10年；B 同学持有10张卡持有了10年。现在俩人分别因为各种原因开了一张新卡（新卡的历史长度为0年），那么这时两位的平均历史长度分别是多少呢？很容易计算，A 同学的平均长度立刻缩短成了5年，但 B 同学的平均长度仍然是约为9年！
所以为了信用记录的提升，大家应该是能降级成无年费卡留着就不要关卡的。哪怕你不用这张卡，把它扔到抽屉里，也比关卡强。
二
即使信用卡被盗刷 也不用你负责
有不少人觉得一张自己不用的卡总有被盗刷的风险，那不如直接给关了。但其实盗刷都是银行负责的，这一点完全不用担心。
个人而言，我会把我所有的银行账户都连到Mint里，偶尔去看一眼。在 Mint 里我可以看到我所有信用卡的交易记录，所以如果哪张我不用的卡上突然出现交易记录了，那一定会引起我的警觉，如果发现是盗刷就直接联系银行就好了。
另外，设置 autopay也是很重要的。如果一张卡放着不管，被盗刷了钱本身事儿小，欠钱不还上报信用局里损坏信用记录事儿大。但是只要设置了 autopay，就一定不会发生欠钱不还的事情了，哪怕这张卡被盗刷了、而且你完全不去管着这个账户。
三
关卡对银行来说损失很大，请不要薅羊毛把羊薅疼了
请看一则新闻：Sapphire Reserve Cards Aren’t Very Rewarding for J.P. Morgan （https://goo.gl/5v5Y7d）。其大意是，Chase 内部已经有人觉得 CSR 这张卡对他们来说成本太高了，客户当中有太多人只撸 rewards，没几个人欠钱付利息。显然 CSR 的高额开卡奖励是砸钱赢得客户数量，但他们很怀疑究竟要过多久 CSR 才能扭亏为盈。如果一年后关卡人数太多，CSR 的部门将会压力非常大。
如果一年后一大帮客户都关卡了，那 CSR 设计者的故事就要吹不下去了… 尽管降级了其实也算是 CSR 的失败，但是起码你仍然是 Chase 的忠实客户，他们仍然可以期待将来有一天能从你身上赚钱（对于我们网站的读者来说估计这个期待会落空）；如果你关卡了，那对于 Chase 来说真的是实实在在的损失了。如果 CSR 被证实为一个很赔钱的产品，银行将来还怎么会设计奖励更丰厚的卡呢？
如果关卡太多的话，银行将来也很可能非常不愿意给你批新卡。
所以啊，薅羊毛，不要把羊给薅疼了！降级成无年费卡相比于关卡来说，对各方都是更有利的行为，希望以后尽量不关卡能够成为所有人的常识吧！
P.S. 有时我们也会面临不得不关卡的情况，比如 AmEx 的很多卡就没有无年费的降级选项。对于这样的银行，我只能说他们吃枣药丸。
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