【在美生活】车险大全！——租车、买车？保险怎么买？

昨天是一篇房屋保险保修区别的入门知识文章，然后又读者希望笔者详细讲一讲在美国的房屋保险和车保险的条款，以及如何购买，今天我们就先来谈谈美国的车保险。

一、美国汽车保险的选项(Coverage)

1、人身伤害责任险（Bodily Injury Liability）：

车祸你的过错造成的时候，如果买了这个选项，保险将赔付对方的身体伤害，比如对方的医疗费等，有的还有精神伤害，这个需要上法庭决定了。所以，在美国出了车祸，如果对方检查之后发现伤害巨大，对方很有可能会要求巨额赔偿，没有这个险万一出事，破产是很有可能的。美国绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。一般推荐至少买25k/50k美元的Liability保险，这既是对自己的保护，也是对别人的负责。

Bodily Injury Liability通常包括两部分：每人赔付额，单次事故赔付最高金额。比如上面的25k/50k，意思就是每次事故每人赔付最高金额是2万五，单次事故最高赔付总额是5万，所以如果对方受伤的人超过两个，保险公司也只最多赔付5万。所以25k/50k真的是最基本的选项了，一定要买。

2、医疗费用保险／Medical Expenses or Personal Injury Protection

驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险。如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上还有其他乘客，最好买。

举个例子，每年新生来了，老生带新生买菜，最好有这个险；又比如，你带邻居刚来的叔叔阿姨去中国店，也应该买这个险。总之，只要你会carpool，让其他人坐你的车，就最好买医疗费用保险。

美国有12个州有no-fault auto insurance法律，也就是不管谁的责任，你的保险公司都要赔付你因人身伤害造成的损失：

“Currently 12 states and Puerto Rico have no-fault auto insurance laws. Florida, Michigan, New Jersey, New York and Pennsylvania have verbal thresholds. The other seven states—Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, North Dakota and Utah—use a monetary threshold.”

所以如果你在这12个州，需要和保险公司了解一下具体条款。

3、财产损失责任险／Property Damage Liability

你是过错方，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

4、碰撞险／Collision

购买碰撞险的时候，一般会让你选择自付额度（Deductible），范围在$250到$1000之间。自付额，也叫免赔额，是指如果发生碰撞，保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说，如果选择了250美元的的自付额，出事后，要先自付250刀，超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高，保费越低。有的保险有0自付，保费也更贵。

5、综合意外险／Comprehensive

保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。包括被偷，火烧，水淹，树砸等等情况。Comprehensive也是有自付额Deductible的。

6、无保险或保险不足驾驶人保险／Uninsured and Underinsured Motorists Coverage：

这项保险是保险你自己的。如果出事后对方肇事司机无保险，或者保险额度不够赔偿你的损失，或者对方逃逸，这一项就会赔钱给你。通常，这个险也保你在步行时候碰到事故的情况。在有些州，这项保险是强制购买的。这个险也是包括两部分：每人赔付额，单次事故赔付最高金额。

而买保险的时候，经常有半保（半险）、全保（全险）的说法，它们的区别是：

Coverage只买1+2Liability基础保险的，就是半保。一般贷款买车的，都要求买全保。

另外，保险公司在卖车险的时候，还会给你推荐一些附加险，比如Emergency Road Service(道路紧急救援)，Rental Reimbursement(租车补偿)等等。这些就需要你自己斟酌是否购买，购买哪种，因为这些附加险虽然乍一看很便宜，不过细节还是比较多的，需要自己多比较，比如道路紧急救援，一个月从几块钱到几十块钱的都有，区别有拖车的距离之类的。

二、租车保险的选择

租车的保险主要分几部分，其中有责任险（如果自己有车，通常租车也保，自己没车，最好买）、所租车的损毁险（最常见的租车险）、租车人自己的人身医疗险。

我们先来具体看看几个有用名词的英文：

1、Collision Damage Waiver (CDW): 撞车放弃损索赔协议。这是租车险里最常见的内容。通过这个协议，一旦发生事故导致你所租的车受损，租车公司将不会向你索赔。同时，这个协议还有可能覆盖车辆被盗、被抢等其他原因引起的损失（LDW，Loss Damage Waiver）。一般而言，CDW都包含LDW。也就是说，CDW是保自己租的车可能出现的大部分状况的。

如果自己有车，购买的是全保（comprehensive car insurance），有的车险是包租车的CDW的，仔细阅读保险条款。

如果没有自己的车，选用合适的信用卡，经常会有这个险。四大信用卡(Visa, MasterCard, American Express, Discover)的金卡和白金卡都有，其中美国运通（American express）普通卡也有。能全球使用的信用卡可能会有。建议租车前和发卡银行确认。

2、Liability： 责任险。也就是第一部分介绍的1+2，即Bodily Injury Liability加上Property Damage Liability，都是保对方的。发生事故后，如果由于你的原因造成对方车辆或人员损失，你需要有保险来支付对方修车费及医药费。在美国，没有Liability就开车上路在大部分地方都是违反法律的行为。

如果自己有车的话，自己的车险一般会覆盖租车的Liability。

如果没有自己的车，建议最好向租车公司购买专门的Liability险种，以防万一。购买之前仔细读条款，看看自付额Deductible，也就是自己需要掏多少钱，然后保险开始付。

3、Personal Accident Insurance（PAI）：个人意外险，一般你自己的旅游险或意外伤害险都会承担，所以大部分人都不用购买。

如果你没有医疗保险或者旅游险，可以向租车公司购买。PAI一般还覆盖Personal Effects Coverage（PEC），即承担你车内物品被盗或受损的费用。

4、Primary vs. Secondary insurance

：

优先保险vs.第二保险

。如果信用卡提供的租车险可以在发生事故后直接提供赔偿，就是优先保险；如果需要你首先联系自己的保险公司，当你自己的保险额度耗尽后才由信用卡公司继续提供赔偿，或者在你没有其他保险协议时才提供赔付，则是二次保险。很明显，如果你本身有车险，那二次保险需要自己的保险公司首先赔付，很容易引起你第二年保费的上涨。如果自己没有车险，则两种保险没有区别。

关于信用卡保险，请注意：

1、大多数信用卡不cover豪华车，Van, 有的连SUV都不包括。

2、大部分信用卡的保险都是secondary的，即保险费先由保险公司付，如果保险公司不能 cover了, 信用卡公司才付。

3、出事故后，应该尽快打电话给信用卡公司file claim, 有的信用卡公司要求48小时内file，否则被拒。

4、信用卡一般不cover超过30天的rental, 而且请注意如果租的是31天，那前面的30天也无效。没有什么只要买第31天（最后一天）就可以的说法。

5、信用卡公司不cover恶劣的路况（把车当越野车来开的同学注意了）开车的损伤的。

6、所有的信用卡，不管是primary or secondary都不提供liability insurance。如果是你的责任，别人起诉你了，信用卡是不会帮你付的。

所以如果没有自己的车，租车的时候或者买租车公司的liability insurance，或者选择Personal liability coverages，例如 LIS (Liability Insurance Supplement）。如果常租车，可考虑购买non-owner liability policy from保险公司，大概200- 300一年。有的州，租车公司会提供最基本的liability insurance，但是cover的非常少，只是minimum by law。大家可以到各公司网站找具体条框。责任险最好还是买，知道有人开车把墙撞了个洞，修理费用天价，是修那个洞的钱。

最后小结一下租车保险：

1、

租车时，至少需要有CDW+Liability

。如果是在美国的有车一族，基本上都有自己的车险及其他各种保险，CDW、Liability、 PAI等其实都可以被涵盖。不过如果出了事故，你使用自己的保险，会面临两个问题：自己要先掏多少钱？第二年保费会上涨多少？这也是为什么有人愿意花钱去买租车公司的CDW及Liability。

2、租车签字之前，一定要检查一下车，如果发现车已经有刮伤、损坏等情况，立刻向租车公司说明，并要求在租车协议上注明车的原始状况，避免在还车时被罚款。车开出去之前，也要检查一下油是否加满，并熟悉一下车的性能，还车前把油加满，不然租车公司计算的油价会比较贵。

3、如果租来的车还会有除你之外的人开的话，需要事先告知租车公司，并会被要求多付几块钱/天，但是这样的好处是，万一租来的车在另外的人开的途中发生任何意外，只要你们有保险，保险公司就会赔付，否则，所有损失都有可能会要你自己承担。

三、车险的购买

通常，每年同一家公司车险续保renew的时候，即使投保期间没有发生过事故，常常也会有各种理由涨价，有的时候涨价幅度不大，不过有点温水煮青蛙的感觉，过了两三年，才发现自己的车险怎么那么高了。

所以，车险快到期的时候，打几个电话或者到比价网站上查看一下价格，货比三家，才是省钱之道。想省钱，就不能怕麻烦。

建议大家尽量购买all state, state farm, geigo等大公司的保险，省钱并不意味着去买小保险公司的便宜产品，大公司在需要理赔的时候，会比小公司靠谱得多。

车险的比价网站很多，比如Zebra之类的都可以。

至于保费的高低，通常说法是：男的比女的高，25岁以上便宜，不同车型不同颜色新旧不同都对保费有影响，不过毕竟你就是你，所以还是建议你查看不同保险公司对比价格，不要管这些了，你又改变不了你的年龄。

四、车险跟人还是跟车？车借给朋友有什么要注意的？

车险通常都是跟着车走的。如果朋友开你的车出了事故，因为车是你的，那么你的保险是Primary Liability（优先第一赔付保险），而朋友的保险是Secondary Liability（次级赔付保险），只有你的赔付额不够用的情况下，才会使用次级赔付保险。所以，一个人是可以在自己没有车险的情况下，向你借车开上路，只要你给车上了保险。

所以借车给朋友开，风险主要是你的。一旦出事故，你的车子就是事故车了，网上能查到，你的保费也肯定会涨，如果是大事故，你也有关系的。所以，以己度人，建议大家需要用车的时候还是租车好，这样朋友才长久。顺便多说一句，现在很多大城市有一种zipcar，是可以按小时出租的，需要用车的朋友不妨考虑一下。

最后提醒一下新手：车保险和驾照开车的时候一定要带；车的title一定要放在家里或者安全的地方，千万别放车里。

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