美元产品资产配置不得不关注——美国保险

1 美国金融体制最完善，保险业最有保障

美国拥有全世界最先进的金融系统与监管体系，而保险又是其中监管最严格的行业。保险公司除需遵守复杂的法律监管、设置相关保证金外，还能够通过完善的再保险系统转移风险，并最终由州政府的相关保险部门及特别保证金兜底，从根源上保证客户的资金安全。

2 美国保险公司经营历史悠久，注重信誉

美国有超过1，500多家保险公司，很多保险公司都有上百年的经营历史，极少听到保险公司拒赔的新闻，一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。不像国内理赔难等问题使得消费者对于国内保险公司信任度较低，特别是购买大额保单。

    并且美国的保险公司重信誉. 当被保险人死亡时（当然头两年自杀除外），保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面，与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的，特别大额保单，哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。

3 美国保险产品先进且多样化

国内的人寿保险产品种类较为单一，主要有定期寿险、终身寿险和储蓄分红型万能险三大类，而美国的人寿保险选择更为多样化，最新型保险比如指数型万能险，目前只在美国有售。指数型万能险与股票市场指数挂钩，指数涨，保险收益也涨，但是指数跌，保险却能保证每年不亏钱，平均年收益在7％ - 8％左右。除了只赚不赔的优点外，指数型万能险还能自由选择缴费额度与期限，并且灵活支配保单现金价值，最多可提取90％的保单现金值，用作退休金，小孩教育基金，应急基金，创业的启动资金和应付临时资金周转等用途。

4 美国人均寿命长，保费低廉

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。美国的保费水平在世界范围内都算便宜的，在相同保障条件下，我们有专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陛的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。

     美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本越低。我们从美国国税局官方网站调出了美国的生命表。

     从上图可见美国的生命表是到120岁，远超中国的人均期望寿命76.34岁，因此同等条件下，美国保险公司收取的保费更少。有调查公司专门做过比较，发现在美、中买相同保额的寿险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的5倍。

  例如：35岁的女性，每年只需要花费1万美金，连续缴费10年，即可获得高达100万美金的大额保单，10倍的高杠杆。

5 美国寿险预期收益率稳定且公开透明

所谓“预期收益率”，就是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率。这个比较容易理解。如果一款产品的预期收益率较高，保险里的现金价值增长得快，则消费者需要缴纳的保费就越少，反之亦然。但同时预期收益率越高，保险公司也要承担更多的经营风险。

      目前美国市场主流的指数型人寿保险的做法是资金不直接参与股市，用低风险债券投资+期权的方式，以标普500等指数为标的，做到保本不亏，收益跟踪股市。每年的收益率公开透明。至于挂钩的指数风险问题，前两天小编已经做了解答，需要了解的朋友可以参考《购买挂钩指数的美国保险产品有没有风险？》一文。

6 美国人寿是高净值人士的三大法宝

美国保险除了高保障、高收益的优点外，还是绝佳的避税工具，由于以被保险人身故为标的的人寿保险所得理赔金，不属于受益人的应纳税所得，不需要缴纳美国联邦所得税，所以富人通常使用大额人寿保规避高额的遗产税。除此之外，保险投资收益不需缴纳所得税。

     在美国，人寿保险上的现金价值享受司法豁免的保障，不受官司追讨，换言之，即使投保人受到诉讼，遭遇牢狱之灾，都不会影响保险给付。

    美国的人寿保险可以快速帮助美国移民建立在美国的个人商业信誉（便于申请信用卡、贷款等）。而且保单还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且享受优惠的贷款利率。

7 美国人寿服务完善、理赔快

保险理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。而保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔均为免收入税的。