从401(k) 帐户借钱,要注意别蚀了退休老本
如果最近急需用钱,从401(k)退休帐户挪用一些钱出来,妥当吗?会有什么不好的后果?通常,401(k)退休帐户持有人可以举借余额的50%、最高达5万元,但理财专家表示,最好尽可能不要借用帐户里的钱。
第一个原因是,大费周章之后,所能借的钱没那么多。绝大多数的401(k)计画允许人们借钱,如果帐户余额至少有10万元,就可借款5万元,如果少于10万,最多就只能借余额的一半;万一之前12个月内已经借了钱,所能借贷的金额就会随之压缩减少。
多数人只会从401(k)举借一点点钱,富达投资指出,1230万个参加退休计画的顾客中,约10.6%去年从帐户里借钱,平均借款9000元,约22%还背负债务,Vanguard的401(k)顾客中,去年约有18%负有债务、平均债款为9000元。
第二点,借了钱需要尽速还款。401(k)借款通常五年之内就得还款,而且,至少每季还款一次,如果是借钱购屋,条件较宽松,还款期可宽限到五年以上,另外,只要证明在军中服役,也许还能暂停债务;在职员工可申请最多暂停一年还款,但之后每月分期付款必须加码、或者最后一次付清,无论如何,还是得赶在五年内还清。
第三,债务最终可能被视为提款、需缴纳所得税。万一没有如期还清401(k)债务,将视同从帐户领钱出来,连带的必须缴纳所得税,而且,如果年纪不到59岁半,还得额外缴纳10%罚金,此外,假如在还清债务前被解雇或自动辞职,还款日将连带提前到离开公司之时。
第四点,要注意各项费用。从401(k)帐户借款出来会衍生各项成本,除了利息外,还会被课征筹办费用以及行政管理、维持费等,这些费用相当可观。
第五,一旦把钱借出来,就错失举借期间的获利机会。借钱出来,必须以固定利率连本带利偿还,利率很可能超出如果留在帐户里继续投资所能赚得的获利率。
最后,从退休帐户借款将导致退休准备不够周延。从401(k) 帐户借款,其负面影响远比直接领钱出来来得小,因为,只要连本带利按时还清就好,甚至可从每月薪资扣留还款的款项、不致于错过,但终究还是会有损退休老本。所以专家提醒,借款之前务必三思,衡量自己是否能如期还款、而且之后是不是还可以继续投资储蓄,不好好规划,最终可能没有足够的老本。
来源:世界日报
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