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一位读者来信问:我想买房子,但是首付款不够。听说从自己的401(k)帐户借钱最好,真的是这样的吗?我给他的答案是,假如你有公司提供的401(k)帐户,当你需要一笔现金,你是可以从自己的401(k)帐户借钱。有人比喻为就像你把钱从左边口袋换到右边口袋。

但是,基本上设立401(k)帐户的目的是为养老用。你如果老是从里面拿钱,你可能在退休时退休帐户的钱就少了。通常你的年龄不到59.5岁,如果提早领401(k) 的钱是要缴税和罚款的,但若是借用401(k)就没有这个问题。
假如你想从401(k)帐户借钱,就要向公司401k帐户管理者咨询,或者阅读计画条款。一般来说,从401(k)帐户借钱比较容易,手续也很简便,也不需要检查信用。费用也不多,也就是要缴纳一点处理费。不过,雇主一般仍要求你提出正式借款申请。
向401(k)帐户借钱数额有一定的限制。你不可能把帐户里的钱都借完。国税局有个规定,你最多借5万元,或者你只能借帐户里50%,如果你帐户数额20万元,你最多能借5万元。假如你帐户里8万元,你可借4万元。
向401(k)帐户借钱,你要缴纳利息。管理者一般收取“合理利率”(reasonable interest rate),该利率比照市场同类贷款的利率低。401(k)帐户的利率与银行和其他金融机构的同类贷款利率相比,可能低些。通常,你支付的利息又回到你自己的帐户中,你付利息给你自己,而不是付给银行或你的帐户管理公司。
从401(k)帐户借钱比提出好。借钱只要按规定还钱,你不必付税和罚款。借款后,按照要求你必须在五年内偿还这个贷款,你可以一个月还一次,或至少一个季度还一次,通常是通过工资扣除。如果你用这个贷款去购买主要住房,你的偿还期限可以延长。你一定要按照管理者的信件要求偿还贷款。假如你没有按照要求偿还,你借的钱就要缴收入税。若是你的年龄在59.5岁以下,你还要付联邦罚款10%。
其实,从401(k)帐户借款也有不利之处。除了在你没有偿还借款时,你要为借款付税。如果你要离开现在的雇主,你必须在60天内付完全部借款。否则,你尚未偿还的借款就要缴收入税。年龄不到59.5岁者还要支付10%的罚款。在你还款期间,你的雇主计画可能有规定,你不能继续向帐户存款, 假如你的雇主不允许你在还钱期间继续存钱,你就丧失增加401k帐户存款的机会,你少了减税的机会,你的收入税会增加。不但丧失增加延税的优惠,借款的利息是要拿税后的钱去付的,以后取出时,还要再缴税,在某个程度上是双重税。
当你遇到财务困难而没有其他途径借钱时,你可能从401(k)帐户中取钱。是否符合的条件,要由雇主来决定。许多雇主把下面一些情况作为借钱的标准。它们包括:支付自己和家人的医药费;支付自己和家人的丧葬费;支付自己和家人大学 的学费及相关教育费用;支付购买自用住房的费用;避免自用住房被拍卖的费用;自用住房灾后的维修费用,支付国税局跟州税局的税和罚款。
建议你在从401k借钱前,比较不同借款的利率。有的人信用较好,如信用分数在720以上者,借钱机会较多,如房屋净值信贷(home equity line of credit),他们不一定需要从401(k)帐户借钱,而可以考虑从其他渠道借钱。信用分数在620以下者几乎没有从其他渠道借钱的机会,401(k)帐户可能是较好的选择。(作者为注册会计师和理财顾问)
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