今天想和大家一起探讨有关财商的培养问题。这个探讨，与拜金无关，与家庭背景无关，既不是高财商的绝对评判标准，也没有给出一条保证成功的途径。我们给出的，是一张地图。在这个充满未知和复杂性的世界上，环境和具体情况千变万化，探索者个性各不相同。我们最需要的，也不过是一张地图，一些应对复杂情况的方法论。
    那什么叫财商呢？ 财商（Financial Quotient），简称FQ，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。我们将分三部分来探讨这个问题，首先从福布斯杂志的金钱课讲起，中间穿插编者的评注，接下来到波士顿高中教育群看家长们的热烈讨论和献计献策，其中包括，如何增加孩子的投资意识，孩子的追星行为引发的讨论，做家务要不要奖励等，最后，是财商书单推荐，包括但是不限于亲子共读。
    首先，我们来看一下福布斯杂志按分年龄段列出的我们需要教给孩子的5堂重要金钱课。
1） 3-5岁的财商培养：想要得到自己喜欢的东西，你得学会耐心地等待。
耐心等待，不仅仅对于孩子来说，就算是对于成人，也是不容易的。但是知道如何延迟享乐，往往对以后的事业会起到很大帮助，从而更加容易成功。对于处于这个年龄段的孩子们来说，他们需要学习先耐心储蓄然后再购买的道理。
评注：我觉得这部分可以还参照著名的Walter Mischel的棉花糖试验，也可以读读Walter Mischel 的著作 The Marshmallow Test ----Mastering Self-Control 一书。虽然此书中对于自控能力的解释很多，但是却没有给出如何提高自控能力的解决方案，大家如果有兴趣可以找来这本书读。然后后来也有研究指出，不要太迷信测试的结果，因为测试的结果还受另一个因素的影响，即家长以前对于孩子是否信守承诺，答应孩子的事情是否能兑现。
有助于培养3-5岁孩子财商的活动：
    1. 在孩子排队荡秋千的时候，可以趁机告诉孩子，为什么要等待，等待对于得到自己想要的东西是多么地重要。
评注： 这也可以归结到对于自我控制力的提高。在 Brain Rules for Baby 一书中，作者把自我控制也作为智力的一个重要方面。
    2. 创建三个罐子 – 分别标有“消费”，“分享”和“储蓄”三个标签。孩子收到的钱， 无论是从做家务（在此财商系列第二篇中会对做家务要不要给零用钱有详细讨论）还是过生日或者压岁钱所得，都应该平分到每个罐子中。对于“消费”罐子，可以让孩子用里面的钱去买一些日常所用的小东西，像糖果和贴纸等。而“分享”罐子里的钱，则可以用来给朋友购买礼物或者捐款给需要的人。至于“储蓄”罐子里的钱应该储蓄起来花在更昂贵的东西上。
评注：当然也可以不平均分配金钱到罐子里。如果孩子想消费多一些，储蓄和分享少一些，或者其他，都没有问题的。可以慢慢引导孩子多思考，高速如果消费多那么其他方面的支出会少。这就延伸到了6-8岁的讨论。
    3. 让孩子设定一个目标，比如买一个火车桌。家长们也请帮忙确保孩子的目标不是那么地昂贵，不至于他们储蓄好几个月仍负担不起。如果孩子要积累很久才可以买到，这会让孩子变得沮丧。并且，孩子会很难理解我们让他们设定一个目标去存钱的目的。
评注： 可以每次孩子往储蓄管子里放钱的时候，和孩子一起数数，并且讨论还有多久就可以买到孩子想要的东西，这会有助于他们更有盼头地积极储蓄和耐心等待。
2） 6-10岁的财商培养： 你需要有选择性地合理花钱。
在这个年龄段，需要教给孩子的道理是，钱是有限的，必须合理分配。如果花光了所有的钱，就没有更多可供消费啦。在这个年龄层，可以尝试让孩子们参与到成年人的财务决策中去。
有助于培养6-10岁孩子财商的活动：
    1. 让你的孩子也参与到一些家庭财务决策中去。 比如说，可以在超市购物的时候向他们解释，我选择一般品牌的葡萄酒而不是名牌的，是因为这会便宜5角钱，并且他们的味道对于我来说是一样的。或者买大包装的厨房用纸会比小包装的便宜，而这是生活必需品，大包装的更合算。
评注：对于冰淇淋等，不是生活必须品，买小包装的会让你每次尝试不同口味，也没有一定要在保质期之内吃完的压力。这也是根据物品的不同，采用不用的财务决策。
    2. 适当地给你的孩子一些钱，例如在超市购物时给她2块钱，让她自己选择要购买的水果，你给予一些建议并说明哪些是你想要的，给他们如何做决定并支配这些钱的体验。
    3. 每当你购物时，告诉他们你是怎样做财务决策的。问一些问题，例如“这些真的是我们很需要的吗？ 或者我们可以考虑跳过这周而去外面用餐？”  “我能从别的地方借到这件东西吗？”  “是否去别的地方买会更便宜些呢？ 我们可以去打折商店买两个而不是这样单个？”
评注：同时可以考虑到如果要去别的地方购买，汽油费大约会是多少，是否合算？还有时间成本。当然时间与机会成本的概念是大一点的孩子才能理解的，可以后面讨论，这也涉及到更多的经济学知识，包括行为经济学。比如用看电影或者做作业的时间来再去另一家超市购买是否合算。
3） 11-13岁的财商培养： 当你越早地进行储蓄，你的财富将会通过复利增长地越多。
在这个年龄段，你可以将观念从短期储蓄目标转换到长期储蓄目标。并且给孩子介绍复利的概念：你当前获得的利息是由你的储蓄和你过去的储蓄产生的利息两者的结合。
有助于培养11-13岁孩子财商的活动：
    1.利用具体的数字来描述复利的概念，因为具体数字要比抽象概念更容易理解。比如，“ 如果在你14岁的时候开始在每一年存储$100，那么在你到65岁时，你将会拥有$23,000, 但是如果你从35岁开始储蓄，那么在你65岁时你只会拥有 $7,000。”
评注：可以选一个数字和一个固定的利率，来进行计算。孩子们自己计算出来的数字总是会更让他们记忆深刻，并且理解其中的原理。
    2. 让你的孩子在Investor.gov 网站上面练习做一些复利的计算。 在这里，孩子可以看到如果自己的投资在一个固定的利率下，将会获得多少的收益。
    3. 让你的孩子制订一个比过去买玩具要昂贵地多的长远目标，并且介绍机会成本的概念----为了得到你想要的东西，你所需要放弃的。这个年龄段的孩子还不懂得去省钱，因此引入机会成本的概念，可以更好地帮助他们做出决策。举个例子来说，如果你的孩子有每天放学后都买零食的习惯，他们自己也许会做决定宁可将这些钱存起来为买iPad 用。
评注：允许孩子犯错误也是很重要的，只要在合理范围内。因为人们总是在错误中成长地更快。 在财商系列第二篇中，我们会给出群友Janice 讲座中的具体例子。
4） 14-18岁的财商培养：
这个时段的孩子，大学开销将是首要考虑。选好心仪的大学，并且比较那些大学的开销，要确保考虑每个学院的开销将会是多少。在大学的网站上面搜索“净价估算器”去了解除了学费之外，还有哪些具体开销。但是不要让你的孩子因为这些价格标签而气馁。可以向你的孩子解释拥有大学学历要比没有大学学历的孩子收入高出很多，所以这是一项非常值得的投资。
评注：除此之外，也可以教这个年龄段的孩子投资的知识，可以教他们选择一支股票。同时，也可以根据具体情况鼓励他们利用暑假的时间或者平时出去打零工，体验打工辛苦的同时，也有更多的机会来接触真实的社会。这样的经历对于孩子们考虑自己以后要走的路是非常有益的。
有助于培养14-18岁孩子财商的活动：
    1.从九年级起就可以与孩子们讨论你每年可以为他们支付的大学学费是多少 。 提早并且诚实的让你的孩子了解家庭经济可以承担的大学开销状况将有利于你的孩子更实际地意识到自己可以申请的学校。请记住，有很多支付大学学费的方式，而不是用你自己的钱。比如说可以和你的孩子一起去研究哪些私立学校有丰富的助学金，有多少是”免费”，例如奖学金， 有多少贷款是你的孩子将来必须偿还的，有哪些政府项目可以帮助你的孩子偿还这些贷款。
评注：有一些学校也会提供校内工作，比如助教，或者图书管工作等，也是很好的选择。同时，有很多外部的奖学金和助学金信息也值得收集和讨论。
    2. 让你的孩子用高校记分卡去对比每所大学的开销，什么样的毕业生是雇主心中理想的人选。你的孩子所上的大学，多少的学生贷款债务会影响他们毕业后的生活。正如任何一种投资，一起全面分析是否这笔钱的投入到最后会有产出。
    3. 在 fafsa.ed.gov网站上用FAFSA4caster 工具估算经济援助。并且搜索研究额外的贷款，奖学金和补助金，并且用计算器计算每个月需要偿还的额度— studentaid.ed.gov。查询贷款偿还方式选择，例如从可随意支配的收入中偿还10%的贷款，这种方式可以减少每月的还款。更多信息, 请查阅 ibrinfo.org 或者 finaid.org.
评注：注意很多的奖学金和助学金有不同的要求，如美国公民，或者是从某一所高中毕业等。

在波士顿高中教育财商系列的第二篇中，我们将会对于生活中的具体问题有一些讨论和解析，还有来自群内优秀家长们的智慧碰撞和财商教育讨论，敬请期待。在此，感谢李磐先生对于文章的修改，感谢Shirley和Mirabelle 帮助提供部分材料。 
（未完待续）
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