文/凌艺婷（日报记者）
存款的时候顾客是上帝，等到取款的时候银行一秒变大爷——管着你的小金库好歹也得收点红利吧，更何况还是帮人代管。
Bankrat.com的最新报告显示，美国跨行取款的平均手续费已经变成了单次4.25刀，比起五年前上涨了21%。
跨行取款费用排名表
跨行取款费用由两部分组成。一部分是ATM机使用费用，而另一部分则会属于你的开户行。哥伦比亚大学商学院教授Patrick Bolton对此是这样解释的：“你很少使用ATM机，但是却要为此付出极大的代价。银行几乎已经无法从存款中获取收益，如果不能从利息中获利，就要从闲杂费用中获利，这样才能得到一定程度的补偿。”
也许你会说，在美国刷卡那么方便，我取现金干吗！那我只能说你还是too young too simple。在很多地方，现金可比银行卡好使。
一、（华人）餐厅&超市
说到cash only，很多留学生第一反应就是中国城、中国餐厅、中国超市，然而并不是这样的！事实上，许许多多墨西哥、印度、韩国、日本甚至意大利、法国的餐厅或超市都会是cash only或者消费不满最低额度就只能用现金，连地道的New Yorker都会在论坛咆哮：我可以理解快餐店只接受现金，但为什么纽约有那么多餐厅也只接受现金了呢！
其实，这原因有迹可循，其中最重要的一点：餐厅刷卡需要向银行支付手续费！
如果接受借记卡，根据美联储Regulation II (Debit Card Interchange Fees and Routing)，每次交易的手续费是21分加上实际交易额的0.05%。
如果接受信用卡，费用则会更高。第一部分是餐厅支付给银行的Discount Fee，大约为实际交易额的2%，以此来获取接受该行信用卡的权限。第二部分则是Transaction Fee，从15到75分不等，是刷卡银行将扣取手续费后的金额转到餐厅账户的辛苦费。
如此算来，如果每次顾客的刷卡额为$10，如果用借记卡支付，餐厅要向银行支付$0.22；如果用信用卡支付，银行获利为$0.35-0.95。额外费用大概是其营业额的2.2%到9.5%，最高支付额已经堪比州税！
不光是餐厅老板，就连服务员也更期待现金形式的小费。如果支付现金，他们的收入所得税只需按照7%的实际小费数额上缴。而当顾客用信用卡支付小费时，服务员的小费数量被包含在了餐厅的营业额中，为了方便计算都会默认其小费数额为消费额的15%（人们通常付小费的比例），在此基础上计算收入所得税。所以，如果顾客支付的实际小费（收入）低于15%，他们实际是被多征收了个人所得税。有些很不人道的餐厅老板，甚至会偷偷动手脚，减少服务生的小费数额，反正在信用卡记录上显示的也只是总消费额而已。
可以想到的理由还有很多，比如在亚洲和中东餐厅，其实在文化上还是相对保守，现金交易会给他们天然的安全感和信任感；餐厅需要走日常流水，有足够的现金周转非常重要；刷卡消费需要反复签字确认，大量时间会消耗在这种循环往复中，从而需要更多的人手为餐厅服务……肯定会有问，难道其中就没有逃税吗？可能性是存在的，但估计概率很小。毕竟在美国逃税属于重罪，不仅会罚款还要坐牢。而美国的监狱，估计看过美剧的朋友们都知道，进去了就可以坐等“捡肥皂洗洗睡”。
身在加拿大的知乎网友Rudy这样描述他的亲身经历：“起码在温哥华地区，餐馆想逃税老板胆子可真不是一般的大。我金融课的老师在温哥华开了一家寿司店，他给我们讲过他的亲身经历：税务人员会不定期去抽查，伪装成顾客，点了一点东西便坐下来呆很久。他们会计算这段时间内有多少顾客进店消费，然后根据你菜单定价估算人均消费，再估算出你这段时间大概的营收情况。采集完这些信息，离店之前他们会亮出身份，然后搬走店里的电脑，清算收银机中的现金。最后，他们会用一个星期左右的时间分析你电脑中的信息，跟你的税务纪录核对，一旦有很大的出入，那你就麻烦了，逃税的处罚都是十万刀起步的，这对于cash only 的小本餐厅可真是但不偿失的事。话说我老师的店每年都会被光顾个两三次，所以cash only的小本餐馆逃税基本不可能，起码在温哥华地区是有极大风险的。”
二、Costco
Costco被称为美国连锁会员仓储式量贩超市鼻祖，物美价廉分量超级大，连奥巴马都喜欢！在全球它有672个量贩超市，其中474个在美国。想要把好东西抱回家可不是件容易的事情，第一你要成为会员，第二你的支付选项只能是现金、支票、借记卡或Costco Cash Cards、Costco Credit Cards、EBT或者American Express Cards。据CNN报道Costco 要从2016年4月1日开始接收Visa Cards而不是American Express Cards，然而怎么日期听上去有点奇怪呢……
三、大型集市&路边摊
像周末的Farmer Market、草莓节、草地音乐节、洛杉矶626夜市等一系列大型集市都是只接受现金的，往往在这些集会的公告上都会有特意的说明，在集会现场也会提供提款机。这些集市的商贩与路边摊的商贩一样，都属于小本经营的流动性摊点，移动pos机的成本对于他们而言太过高昂。就算是回国，你也不会在街边要个煎饼果子，然后说：“老板，我要刷卡”吧？
四、公交车&Taxi
2014 美国城市最佳公交系统排名
公交车只接受现金并且也不支持现金找零服务，如果经常使用公交系统，最好的办法还是办一个所在城市的公交卡进行储值。
有时候出租车司机也会告诉你：刷卡系统坏了，无法接受信用卡支付，只能使用现金。即便你记下车牌号码向出租车公司投诉，对方也会告知表示很遗憾但无法处理支付系统失灵。有两个方案可供选择：
一，表示很惊异且现金不方便（或没有），并且再次询问是否可以刷卡（请做出瞠目结舌状）。如果系统没有真的失灵，司机会说我再检查一下，然后系统就又神奇地开始工作了。
二，如果司机依旧坚持付现，有现金的童鞋请迅速乖乖掏出现金，并且告知你想要支付的小费金额（此处可以有适当克扣司机都会理解），司机会进行找零并开出纸质版的收据。如果真的没有现金，可以让司机打电话给dispatch，通过手动的途径进行刷卡，此过程会相对漫长请保有耐心。
在大多数情况下，司机希望用现金支付并不是为了逃税（纸质版收据也是留有记录要交税的），而是顾客用信用卡支付后的欺诈案例太多。信用卡的每次支付都会是pending状态，在这种状态下顾客可以随时给自己的银行打电话并且制造出“我没有乘坐过出租车”的假象从而取消付款，司机对那些使用非pin/chip credit cards的顾客是没有办法进行举证的。
五、抢劫 （肃静肃静，请保持严肃！）
当一些不那么守规矩的小哥累了饿了或者需要High一下，可能就需要点零花钱。也许有些人“很幸运”地碰到了这些传说中的事件，无论被人用刀还是枪顶着都不是一件愉悦的事情吧。所以说兜里随身装个5刀10刀吧，有时候这就是救命钱！！！
……
跨行取款费看上去最高也就$5，但是积少成多，再想想在国内辛苦工作的家人，实在没有必要浪费。所以如果你急用现金，银行又关门那要怎么办？
方案一：下载Apple Store应用。
Apple Store提供很多应用可以帮助你定位附近的ATM机。地图类有Google Map，生活娱乐类有Around Me和Yelp，金融类有ATM Near Me……公里数、路线和到达时间一应俱全。如果同行取款，自然也就不用再担忧跨行取款的手续费。
方案二：灵活使用在grocery store和drug store结账的机会cash back。
几乎每次去超市结账时都会被问到是否cash back，此时无论是选择使用借记卡（最高限额$200）还是信用卡（最高限额$50，有些超市是$20，当然你得先有一张支持cash back的信用卡）甚至是支票（支票本是要钱的……还是省省吧）都可以免手续费取得现金。
一些看上去颇为消费者谋福利的举动，其实对于超市或者银行都是双赢。银行提款尤其是信用卡提款实际上也是另一种预支性消费，在“buy now, pay later”的基调下，银行会对一切促进消费的方式开绿灯。只要一家银行开通了超市提款这种服务，享受到便利的顾客就会主观倾向于持有这家银行的银行卡，在竞争意识的引领下，所有银行都会与超市达成协议。超市则希望通过顾客提款减少流动性现金。点钞、包裹硬币、搬运都存在人工成本，而美国的人力价格一向昂贵。考虑到美国的犯罪率和持枪率，转移现金对于超市也存在成本和风险，柜台里的现金越少自然也越便利和安全。
当然，如果你要取个两千刀以上又不想付手续费，还是直接去银行柜台处理吧。虽然同一天在同一超市内多次cash back理论上可行，但在时间上意味着你要重复结账10次，还需要做好心理准备接受收银员困惑、无奈或者愤怒的小眼神。
如果你还知道北美更多cash only的烦人地儿，欢迎留言告诉日报君喔！
信息来源：
http://money.cnn.com/2015/03/02/news/companies/costco-citi-visa/
http://www.federalreserve.gov/paymentsystems/regii-about.htm
http://www.zhihu.com/question/22624971
http://phx.corporate-ir.net/phoenix.zhtml?c=61502&p=irol-newsArticle&ID=2094007
编辑/刘潇然（[email protected]）
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