【公告】近期我们的公众号获得了评论功能，欢迎大家在下方留言参与讨论~
前段时间Amex终于出了白金卡100k的offer，还有ED和BCE的25k/$250，大家都纷纷入坑。但从网上各种data point来看，最近Amex也加大了Fiancial Review的力度，有部分朋友就中招了，搞的不少人都心里慌慌的…我们这篇文章就给大家稍微介绍一下运通的风险规避措施：Financial Review

  1. 什么是Financial Review
  2. FR的征兆，被FR时账户的情况
  3. 被FR的可能原因
  4. 如何避免FR
  5. 如何应对FR
  6. 被FR后可能的结果

一. 什么是Financial Review

Financial Review，简称FR，是美国运通(American Express)的一种风险规避措施：当他们觉得客户可能是一个潜在的，或已经有风险行为时，他们会暂时冻结你的账户（或挂起申请），要求你提供个人资金证明。

二. FR的征兆，及FR时账户的状况

Financial Review一般来得很激烈，当你意识到时其实已经被Amex盯上了：
  1. 账户消费被拒绝(Charging Suspended)
  2. 要求你提供税表，银行账单和工资单
当你正常小额消费莫名其妙被decline时，就要小心了，可以先暂时不用卡两天，确定是Fraud Protection而不是Financial Review后再继续使用。
如果你登陆账户发现以下的Charging Suspended，或者收到运通的电话要你提供税表、账单和Pay stub，那么差不多确实就是被FR了…
被Financial Review时，你所有的卡都将暂时无法使用，直到FR结束。这确实是很不方便的，所以我们一般还是提倡能不被FR就尽量避开。

三. 被FR的原因及避免方法

最开始我们也说到了，Financial Review是运通的风险团队在操作，只要你不是一个让他们觉得会有风险的客户，那自然也就不用担心FR找上门啦！
那么那些行为在Amex看来是可能会引起风险监测部门兴趣的呢？
  1. 不符合消费习惯的短时间内大额消费
  2. Charge Card开卡短时间内大额消费
  3. 开过多副卡
  4. 过于频繁查询Spending Limit
  5. 已有Limit过高
  6. 有Returned Payment
  7. 谎报、修改年收入
  8. 同地址被一窝端
1. 短时间内大额消费
运通其实一直都会监测你个人消费的历史，大概能判断出你个人的消费习惯，要是你突然有违反常规的短时间内大量消费，那么很可能会触发Amex的风控，进而引发FR。
避免方法：别一下消费太多就好了啊~比如你正常消费大概是一个月500，你突然两天内花掉4k，那么就要小心了。如果确实有急事不得不大量花钱又想避开FR，等消费post之后立马还款！或者还没post就从checking account将还款push进去。也有建议说可以提前打电话告知Amex说会有upcoming large purchase，有一定帮助，不过这个方法我们不敢保证就能一定帮助避开FR。
2. Charge Card开卡短时间内大额消费
最近不少朋友就是因为这个原因被Amex给抓住了。Charge Card因为不预设额度的特点，使得其对大额消费更加敏感，尤其是刚开卡的一段时间。好些人就是收到卡几天内就花掉了两三千，结果收到了Amex要FR的通知…
避免方法：开卡任务足足给了3个月时间，为啥大家一定要着急拿到卡两三天就搞定呢？先慢慢花，越花越多，按时还款，自然也就不用担心Amex来找你了啊~
3. 开过多副卡
对于想利用Amex Offer省钱的朋友来说，副卡也是一个有效的手段，因为每张副卡也都可以单独设置online account，以及sync amex offer。不过以前Amex有一段时间曾经抓过大量开副卡的人，所以实在不想被FR的，开副卡谨慎一点！
4. 过于频繁查Spending Limit
Charge Card虽然是No Pre-set Spending Limit，但是不代表你就真的是能随便花了。在Amex的页面上也提供了查询你的运通卡消费能力的选项，叫check spending ability，不过一般来说一天用3次之后你就不能再查了，而且最近有读者报告没事儿就去查结果被FR了…其实也可以理解，一个人频繁的查询spending limit，可能会让运通怀疑他是在打算刷爆卡跑路，被放上怀疑名单也不算过分
避免方法：查一两下就好了~别没事儿就去点
5. 已有Credit Limit过高
除开Charge Card，运通有时对个人的Credit Card Limit也有限制，超过限制就很有可能触发（不是说一定）Financial Review。
一般来说，单卡额度达到25k，AmEx的总额度达到34.5k，是一个坎，想要避开FR的朋友尽量平均好自己不同卡的额度和压低一下总额度。
Update: 经过更多的查证，当额度提高到一定程度时，Amex可能会要求你提供收入证明，但并不会像正常FR那样冻结你的账户，不提供的后果只是你的额度提升被拒绝而已。此情况同样会发生在申卡时，运通可能会要求验证部分人的收入，你要确实心虚拿不出来，主动放弃这次申请就是了…
6. 有Returned Payment
一定一定要保证你用来还运通卡的checking account里面有足够的余额！submitted payment因为余额不足被退回来，这对Amex来说是非常敏感的信号。
7. 谎报、修改年收入
这点对F1学生来说可能更容易被卡，不少朋友都曾今因为收入填写太高而被FR…有人说可以算入学费啊，但我更倾向于认为学费并不算你的可支配收入。
除了学生之外，有部分朋友因为工作变动或其他原因等，在运通系统内修改了自己原本的年收入，比如申新卡填的收入和以前不一样、申请提额度填的收入不一样等等。修改年收入也可能会触发FR，尤其是变动比较大时。不过只要你是真实地年收入，就不用担心。鉴于Amex喜欢看去年的税表，建议你收入增加已经反映在报税表上后再去Amex系统内更改。
年收入高低不是你批卡的关键，信用记录才是。当然你别去填0啊…虽然年收入高更可能批高额度，但运通本来就很慷慨了，就算你只写3W的年收入，批给你的额度也是会非常足够的，不足够用一段时间申请credit limit increase就好
避免方法：有工作的请如实填写你的年收入。如果不是夫妻一起联合报税的，请不要把对方的收入也加进去。没有工作全靠父母接济的学生，谨慎将学费也纳入年收入。对于拿工资的PhD，只算工资就好。
8. 同地址被一窝端
这也是运通喜欢干的一件事。要是在同一个地址的其他人被Amex抓了，有一定概率这个同样住址上的人也会一起被牵连，所以一起合租的朋友们一定互相通气别都被拉下坑了。

四. 如何应对Financial Review

要是不慎被FR，请不要惊慌。运通搞这个说白了就是为了确认你有钱来还款，因此依照他们的指示提供所需材料就好，2周左右就会结束FR。一般来说，被FR了，运通会要求你提供以下材料：
  • 你去年的报税表：他们会让你填写4506T，允许运通去IRS调取你去年税表
  • 你的工资单：offer letter和pay stub等
  • 银行资金证明：bank statement
被FR时，主要有以下几个选择：
  • 老老实实提供税表：运通很多时候只认税表，那么你就给他们就是了。要是税表申报收入与你在Amex系统内收入有出入，可以尝试说服CSR要求提供今年的收入证明，比如工资单等。不过CSR那边接不接受，我们不敢肯定。
  • 要是没有去年税收记录，请提供你的工资单，以及bank statement，这也是一个常用选项，对新工作的朋友和没有收入的不少留学生都适用。没有报税记录就如实告知，并说明自己有工资单，或者在银行有多少存款云云，并主动表示要提供相应的证明，一般来说你确实没有税表，运通还是会接受其他方式的资金证明的。
  • 啥都没有…呃，你真是啥都没有，就自求多福吧
除了正常使用时被FR之外，还有一种情况是申请信用卡时被要求Financial Review，这种情况笔者就遇到过。遇到此情况时，你的申请会被暂时挂起，直到Amex认为你的材料足以证明你填写的收入，当时我和运通大战了三回合，结果一直被表示材料不足：没有税表，只给了I20，账单和pay stub。后来就直接放弃申请了…遇到这种情况的朋友，要是确实不着急拿新卡，可以直接放弃申请，下次把收入填低一点就好了。

五. 被FR之后可能的结果

一般来说，Financial Review会有以下三种结果：
  • 通过Review，账户设置原封不动
  • 通过Review，但是额度被降低
  • 没通过FR，被运通杀全家(close all accounts)
1. 通过FR，账户满血复活
只要你的收入差别不太大，或者银行存款也不少，应该能顺利通过review的，之后你就可以正常使用账户了。有人曾说通过FR之后不用再担心被FR，这个可不见得哦~你要是又搞太过分了Amex照样还抓你的！
2. 通过Review，但是被降低额度
有一些谎报收入过于夸张，或者存款不够的朋友，虽然能够通过FR，但是运通还是会给他们的账户加上一些限制。常见的措施有：
  • 给已有的卡降低额度
  • 给Charge Card设定Credit Limit
总之来说通过了FR就好，以后老老实实使用，额度肯定能升回去的。
3. 没通过Review，被运通关账户
这应该是最悲惨的结局了。一般来说这个只会发生在运通要求了FR，但是用户却完全拿不出任何资金证明，或者就直接忽略了FR的要求以为等一等就过去了。
被杀全家不仅在于你所有账户都被运通关了，还意味着你短时间内将被运通拉黑，不得再使用他家服务。所以一旦被FR，无论如何也要提供一些材料，就算被限制额度也比杀全家要好。
如果你觉得本文有用，别忘了点击右上角分享给你的朋友们哦~
欢迎大家长按下方二维码关注我们，我们会每天推送精选的文章，分享与信用卡、点数、里程有关的攻略心得！同时也欢迎大家调戏我们最新推出的智能回复系统和语音识别系统哦~

欢迎大家点击下方的阅读原文进入我们的博客。由于微信的限制，博客的更新会更加及时。大家有问题、建议等也可以在博客、微信或者微博中回复我们，我们会尽力解答的。
博客地址(美国信用卡指南)：
uscreditcardguide.com
微博账号(美国信用卡指南)：
weibo.com/uscreditcard
继续阅读
阅读原文