刚买的iPhone用一周屏幕就摔碎了，苹果奸商说是人为损坏，不保修，怎么办？男朋友情人节刚送的LV钱包被该死的小偷偷走了，怎么办？如果这些商品是用借记卡（debit card）或国内信用卡购买的，不好意思，哭晕在厕所可能是你消除郁闷的唯一方法。所幸的是，如果这些东西是用美国信用卡购买，完全没必要郁闷，很有可能你能获得100%的赔偿！！
美国信用卡有两点非常明显的优势：
  1. 开卡奖励丰厚，常常能申请到开一张卡就获得兑换往返回国机票的足够里程
  2. 是用信用卡消费的福利好，有购买保护（Purchase Protection）、价格保护（Price Protection）、延长保修（Extened Warranty）、租车保险（Auto Rental CDW）等众多福利，让你用信用卡消费起来更放心。
第二点往往是用信用卡的大多数人常常忽视的。今天，笔者将和大家一起探讨一下美国信用卡的购买保护这一巨大潜在福利。

一、什么是购买保护？

首先，让我们看看什么叫购买保护。以大家都非常熟悉的一代神卡 Chase Sapphire Preferred (CSP) 为例，在该卡申请页面，是这样介绍 Purchase Protection 这一福利的：
PURCHASE PROTECTION:
Covers your new purchases for 120 days against damage or theft up to $500 per claim and $50,000 per account.
在你用该卡购买商品后的120天内，如果该商品被损坏或被盗，该卡可以赔偿每次最多$500的损失，每账户限$50,000。这里要注意的是，该卡购买保护只涵盖商品被损坏和被盗两种损失方式，实际上这是大多数信用卡购买保护涵盖的范围，也是大多数损失发生的方式（否则你还想怎么样弄坏弄丢它？赠予他人可不会被受理-_-）
这里容易混淆的另一个信用卡福利是延长保修 (Extended Warranty)。一般来说，购买保护指的是刚购买商品的一段时间内，若商品被盗或者损坏，信用卡公司会给与一定的赔偿；而延长保修是指厂家的保修过期后，信用卡公司赠送一段额外的保修期。关于信用卡延长保修的对比和总结，大家可以参考今天一起推送的另外一篇文章。

二、购买保护涵盖的商品范围

仍然用CSP张卡的购买保护为例，在其具体的Terms中有介绍，用该卡购买或者该卡的点数（ultimate rewards）购买的商品，不管是在美国或其他国家购买的，或是自用还是送人的礼物，都在该卡购买保护涵盖范围之内。
不包含的商品：活着的动植物、文物、船飞机汽车等交通工具、软件、神秘消失的物品（什么东东？）、被快递运输的物品（包括USPS、航运等）、在当事人控制范围之外的珠宝手表等、由战争或自然灾难导致的损坏、医疗仪器、香水护肤品、机票船票，以及二手物品。

三、怎样索赔（claim purchase protection）

仍以CSP为例，首先要求在商品损坏或被盗90天内打客服电话，会转到相关部门了解大致情况，然后发给当事人一个索赔表格，要求在商品损坏或被盗120天之内按要求完成并提交相关材料。

1. 索赔需要提交的材料

以笔者向CSP索赔的亲自经历为例，按要求提交了以下材料，很快就获得了索赔受理并收到支票：
  • 如实填写的索赔表格
  • 商品购买收据（一定要有显示所用信用卡的最后几位卡号）
  • 信用卡账单（要显示购买该商品的具体时间、商家、大致商品内容和具体价格）
  • 如果是商品损坏，一般需要在授权修理的地方获得损坏评估和大致估价，如Macbook坏了，可以去苹果店免费拿一份评估报告。
  • 如果是商品被盗，一定要有警察报告（police report）。最好在被盗后24小时内报警，向警察介绍具体被盗情况，获得一个case number。几天后再联系警察局获得警察报告，一般需要交纳十几刀费用。
  • 如果有其他保险涵盖该商品，信用卡的购买保护是secondary的，也就是说在其他保险不能涵盖的基础上再赔偿。如果没有其他保险，那就只有它赔偿了。我相信对大部分人而言，知道了信用卡的这个福利后不会再主动购买其他保险^_^ 需要注意的是，如果确实没有其他保险涵盖，当事人很可能要出示一份insurance declaration page（Chase和Citi对这个要求比较严格，Amex比较宽松），声明只有信用卡保险能cover该损失，并请公证人（notary）公正签字。公正这一步看起来麻烦，实际上每家银行都有公证人，只需带上个人有效证件（驾照、护照等）直接去有账户的银行，在公证人面前签字（绝对不要提前签名）并请公正人公正盖章。
2. 赔偿额度
在信用卡相关部门收到所要求的全部材料后，会在两三周内审查材料并作出决定。一般而言，如果所要求的材料和信息能完整提供，会大笔一挥寄给你一张支票（Chase和Citi），或直接在账户上给你credit（Amex）。
上面提到，Chase的CSP这张卡的购买保护最多每次能赔偿$500，每个账户最多$50,000，实际上是比较小气的。具体而言，在一次索赔中，你只能获得$500的最高赔偿，不管你损失的东西加起来价值有多少。相比之下，另一张Chase的信用卡United MileagePlus Explorer (UA卡) 就要大方多了，该卡购买保护每次索赔最多可以赔偿$10,000，20倍于蓝宝石！每年最高赔偿$50,000。就是这个原因让笔者买大件东西绝对不用蓝宝石这张卡（CSP），而用 Chase UA 或 Amex Platinum。

四、各家银行不同信用卡的购买保护比较


注：
  • Citi的这几张信用卡在NY州以外涵盖购买后120天内的损失，而对于NY州居民只涵盖购买后90天内的损失。
  • 从2015年11月15日起，Amex PRG的购买保护条例将和Amex Platinum一样，包括Lost这一项损失，赔偿额度也将从$1,000/occurence增加到$10,000/occurence。
  • 不同信用卡的购买保护福利可能在其他方面的要求也不一样，比如用Chase和Amex信用卡支付某商品部分款项就可享受该卡购买保护，但赔偿额度最高不超过该卡支付款项。而Citi要求用信用卡支付全部款项才能享受该卡的购买保护，在选择用信用卡支付部分款项时，比如另外部分用gift card或points支付，最好提前查询该卡具体条款再做决定。
从该表可以看出，Discover在购买保护这一福利方面相较其他信用卡较弱，仅限90天内损坏或被盗的物品，最高赔偿不超过$500，每12个月不超过$50,000。而福利最好的当属Amex白金卡，与其他所有卡不同的是，白金卡的购买保护不仅涵盖损坏和被盗，还包括一项非常重要的丢失（Lost），比如东西找不到了，有可能被偷了或被人拿错了，但无法提供足够证据，在这种情况下只有找Amex白金卡索赔能挽回该损失，并且该卡每次可以赔偿最高$10,000，每年不超过$50,000。
值得注意的是，在利用购买保护这一福利索赔损失的时候一定要诚实！信用卡保险部门（Chase、Citi等银行信用卡的该福利由Visa、MasterCard等合作保险公司提供，Amex信用卡福利由Amex Assurance提供）在获得所要求的材料后会分析核实相关情况，可能会要求补充材料，如果怀疑事件的真实性有权利拒绝客户的索赔要求，并可能导致关卡。更为严重的是，如果被证明在索赔过程中有欺诈行为，即所谓的“骗保”，属联邦重罪（felony），当事人会被起诉并承担相应法律责任。
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