作者|Lauren Gensier
当约翰尼（Johnny）和乔安娜（Joanna）结婚并且开始制定预算时，他们并没有到处宣扬。


约翰尼现年30岁，从事广告文字撰写工作，与妻子及两个小女儿一起生活在纽约市。他说：“我们对此相当不好意思。我们在心中认定，我们被烙上了这个红字（意思是打上这一耻辱的标签——译注）。”
莎莉和约翰尼在中央公园里。
他回想起当初，他们认为预算会终结他们的社交生活，并且意味着一种耻辱，这种耻辱令人联想到使用过多优惠券以及美国旅游生活频道（TLC）的疯狂电视节目。
当这对夫妇开始通过Our Freaking Budget.com与整个世界分享他们的预算细节时，他们花了一年的时间告诉朋友和家人。

约翰尼回忆说，当他们最终公布此事时，他们从亲友那里得到的反应是，这很奇怪，但也很酷。这对夫妇意识到，这样做有助于他们保持责任心，而他们的朋友意识到，约翰尼和乔安娜推掉聚餐，不是因为他们的友情出问题，而是因为他们负担不起。


他们制定预算的原因始于许多人这样做时所处的境况：他们欠下许多债务，想要还清。


在从杨百翰大学（Brigham Young University）毕业之后，
这对夫妇欠了大约20,000美元的债务，其中大部分是助学贷款。
可能的话，他们想在两年内还清这些债务。


几个月之后，约翰尼才得到纽约麦迪逊大道上一家知名广告公司的工作邀约，他不能错过这个机会，于是这对夫妇决定从犹他州搬到全美生活成本最昂贵的城市——
纽约市
。


这份工作有加薪，但这与他们的生活成本将要上涨多少相比就显得相形见绌了。
这使得整个制定预算的事情更加重要。


每年年初，他们会坐下来，旁边放着一堆糖果，花上几个小时，讨论他们的年度预算计划。他们计划了哪些预算？他们要去旅游吗？需要多少钱？哪些时候要赠送礼物？他们要在每个送礼对象身上花多少钱?


起初，这有点像是猜谜游戏。
例如
，这对夫妇把第一个月的食物预算定得偏低了，结果吃了一周的方便面和花生酱/果酱三明治，他们很有决心，以至于差不多能坚守预算。下个月他们增加了他们可以花在食物上的预算数额。他们还意识到，他们比自己以为的还要“无聊”，因此并不需要那么多的娱乐预算，因此他们缩减了这部分预算。


虽然每年1月已经完成了繁重的预算任务，但他们在每个月月初仍然会坐下来，查看他们在遵守预算方面做得如何，并且展望下个月。

他们通过一款叫做
HomeBudge
的免费应用实时跟踪开支情况。这款应用可以在手机间自动进行同步，因此如果乔安娜在熟食店购买三明治，而约翰尼在购买地铁卡，那么他俩都会看到相同的最新开支情况。这款应用被设置成他们必须手动输入开支——这是有意而为之，因为这意味着他们在日常生活中有意识地考虑每一项开支。


“我们基本上就像自虐狂，”约翰尼解释说，“我们认为痛苦和承受痛苦应该会防止我们未来乱花钱。”


为了压低开支，纽约独特的省钱办法也适用。
例如
，居住在曼哈顿上西区的这对夫妇共用一张无限地铁月票。他们还经常在免费开放日光顾博物馆，与朋友聚会吃甜点——而不是在纽约市价格昂贵的餐厅大手大脚地花钱，并且乘坐城市巴士赶往城市另一边的一家好市多（Costco）超市。


当然，预算也准许他们有一定的自由。虽然他们设有一个联名银行账户并且共享他们的资金，但各自拥有自己的个人开支资金，这部分资金可以自行花费，无需评判。他们还不干涉各自如何密切追踪开支（这意思就是：不再因对方忘了记录一包2美元口香糖的开支而发脾气）。

以下是他们6月份预算的细目列表，以及他们的注解：
公用事业费，345美元：
这包括电费、燃气费和取暖费、手机费及互联网费用。这笔开支并不会波动多少；夏季电费增加，冬季取暖费增加。


他们每隔几个月就会打电话给他们的手机和互联网服务提供商，询问是否有更加优惠的计划。诀窍是要求和客户挽留部通话，解释你在努力遵守预算，然后询问是否有办法在你的服务计划上省钱。这通常花费15-30分钟。有四次，他们获得了在一部手机上免费使用数据流量六个月的优惠；六个月之后，他们会打电话要求延期。约翰尼说：“我们不是在设法蒙骗他们。如果你坦诚相告，说你只是设法让收支平衡，那么你可以获得的优惠是相当出乎意料的。”


食物，500美元：
现年28岁的乔安娜说，这很可能是在纽约市最难坚守的开支预算，她是一个自由职业者，从事文字编辑工作，此外也做些写作和摄影工作。出生于亚拉巴马州的她强烈地意识到在纽约市“食”比老家贵得多。事实上，自从他们从犹他州搬来纽约市以来，他们比以前更经常在家吃饭了，因为上餐厅吃饭都非常昂贵。在他们的500美元食物预算中，至少325美元花在食品杂货上。


饭菜都事先计划好，而他们通常带着购物单去购买食品杂货。乔安娜说：“我永远不会只是因为现在看起来不错或者我未来可能会用到而购买食品杂货。”她还认识到，如果她各处购买一些食品杂货，那么她往往会花费更多的钱。


相反，每隔一周半的时间，她就会坐下来，向食品杂货配送服务订货，信不信由你，这在纽约市是比较便宜的选择。不易腐坏的商品是向谷歌快递（Google Express）订购的；农产品、乳制品等是向亚马逊生鲜电商服务Amazon Fresh订购的。零碎东西是在纽约市各处购买的。例如，他们发现一家叫做“伊甸园”的食品杂货店销售的牛奶比别的地方都便宜，因此他们会去那里买牛奶——而且只买牛奶。他们在另外一个地方买水果。


必需开支，296美元：
这些是他们别无选择而必须支付的费用。例如，150美元用于支付搭乘地铁的费用。其余则用于保险（人寿保险和补充医疗保险）。该家庭的主要医疗保险来自于约翰尼的雇主。


个人开支及服装费用，120美元：
每人每月平均为60美元。约翰尼说：“我们一直特别重视给予我们自己一些个人开支资金。这样如果我带回家一套乐高积木，我就不在乎乔安娜是否瞪白眼。这是奖励自己坚守预算的礼物。”


如果没有花完，那么余额可以累加到下个月——现在约翰尼有293美元，乔安娜有276美元。他们笑着说：“我们都有多余的钱，我们很可能应该花掉这部分资金。”


其他一切开支，305美元：
这个类目包罗万象——宠物用品、婴儿用品、干洗、家庭/个人护理、娱乐、医疗。他们刚开始编制预算时，所有这些小开支都有各自的类目，并且分配每月数额。没过多久，他们意识到这样做无疑是在把他们逼疯。约翰尼说：“我们意识到，如果我们继续这样做，那么我们永远无法紧跟预算。”


因此，通过设立一个用于“其他一切”的类目，他们将能够更好地度过生活中不可预知的时刻。你永远不知道你什么时候会用完尿布或宠物食品或发生一笔较小的医疗费用。如果每月月底有额外资金，那么就会用于他们一直在考虑的额外开支，比如用于他们公寓的新台灯，或者给女儿莎莉或新生儿韦恩的衣服。


礼物，145美元：
今年初，他们坐下来，计划生日、纪念日、节日。他们决定精选名单上有谁并将得到礼物，以及他们打算花多少钱。这个总金额除以12，就得出每月145美元。某些月份送的礼会少些，而其他月份则不会。例如，今年6月，约翰尼和乔安娜都过生日，加上父亲节以及他们的结婚纪念日。


度假，200美元：
今年他们为度假安排的预算只有2,400美元，相当于每月200美元，因为他们估计，由于有了新生儿韦恩，他们的活动将会相当有限。如果他们没有计划来几次周末旅行时，他们会把更多的现金分配到度假上。


总计：1,911美元
约翰尼、乔安娜和女儿莎莉

这对夫妇还有房租开支，他们没有披露具体数额（他们只是说，这个数额是他们在犹他时的两倍），把他们收入的10%捐给教堂，并且至少把收入的25%存起来。


虽然他们的工资有望保持增长趋势，但他们仍然设法让预算保持相对不变，同时增加他们的存款。回顾前几年的预算，并且知道以前依照一定数额的预算生活也过得很快乐，这很有帮助。


同时，正如他们所说，他们已经杀死了他们的债务怪兽（指还清了债务——译注）。

有些人认为，你应该先还清未偿还余额最少的贷款，而完全忽视利率，约翰尼和乔安娜就是这样的人。这被称为“债务雪球”法；或者，按照“债务雪崩”法，先还清利率最高的贷款。


乔安娜说：“这应该是在心理上动力更大的偿债方式，而且完全适合我们。”


在不到两年的时间内，他们还清了全部债务。
同时，他们继续尽可能多地存钱。一个原因是防备紧急情况。约翰尼说：“我们尤其注意了解我们在哪些地方会出问题。”他们知道，个人理财大师戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）建议设立数额为1,000美元的应急资金，但这让他们感觉不安全，于是他们想要设立一个更大的安全保障，以求心安——哪怕不为别的。他们估计，如果他们有一笔意外开支（比如约翰尼需要的那个牙根管治疗），那么没有足够的应急资金会迫使他们丢掉严格的偿债计划。


此外，他们还通过向他们的401(k)养老金账户缴付足够金额来获得雇主相匹配的缴款额，以此开始为退休储蓄。
这样做的道理是：
如果你才20多岁，那么时间对你有利。因此拿到雇主提供的那笔钱，让复利发挥其魔法，即使这意味着还清贷款所需的时间要延长几个月。


现在他们在529计划中为他们两个女儿的大学教育存钱，设法最大限度地缴付他们的Roth IRA退休基金，并且还为他们未来想要购置的住房存钱。


制定预算并不总是人们最喜爱的消遣活动。但它已经成为一种第二天性，他们开始意识到，这在决定如何花费个人钱财方面给予他们更多（而不是更少）的财务自由。


归根结底，约翰尼说：“我们的预算就是一份旁边注有美元符号（指开支预算额度——译注）的优先事项列表。”
译|陈玮 校|陈岳林
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